כסף בעו"ש בדרך כלל אינו נושא ריבית. בגלל האינפלציה, ערך הכסף נשחק. אפשר לשמור על זמינות ונזילות גם באמצעות מכשירים אחרים כמו קרן כספית, שמאפשרים משיכה מהירה אך עדיין מניבים תשואה מסוימת.
לעצמאים מומלץ להחזיק כרית ביטחון מעט גדולה יותר בעו"ש, שמכסה בין חודשיים לשלושה של הוצאות, בגלל התנודתיות בהכנסות ועיכובים אפשריים בתשלומי לקוחות.
בהחלט. הריביות על המינוס בישראל הן מהיקרות ביותר שיש. תמיד עדיף להימנע ממינוס, גם אם זה אומר לסגור פחות כסף בהשקעות. סגירת המינוס היא ההשקעה עם התשואה המיידית הגבוהה ביותר.
כסף בעו"ש זמין לכל רכישה מיידית וקל להתפתות להשתמש בו. קרן חירום נמצאת בחשבון נפרד או במכשיר השקעה סולידי, והיא נועדה מבחינה פסיכולוגית ופרקטית רק למקרי חירום אמיתיים וקיצוניים.
מיד לאחר כניסת ההכנסה המרכזית – משכורת או תקבול משמעותי. העברת הכסף בתחילת החודש מבטיחה שאתם משלמים "לעצמכם קודם", ולא ממתינים לראות אם במקרה יישאר כסף בסוף החודש.
כסף בעו"ש בטוח מבחינת סיכון מיידי, אך לרוב הריבית עליו כמעט אפסית ואינה מדביקה את קצב האינפלציה. בטווח הארוך זה אומר שכוח הקנייה של הכסף נשחק, גם אם הסכום בחשבון נשאר זהה.
שתי הקופות מאפשרות גמישות במשיכה ובבחירת מסלול השקעה, אך קופת גמל להשקעה נהנית בדרך כלל מיתרונות מס נוספים, בעוד שפוליסת חיסכון עשויה להתאים יותר לצרכי נזילות מיידית.
זה תלוי בצרכים האישיים. קופת גמל להשקעה יכולה להתאים גם לטווח קצר, אך חשוב לבדוק את תנאי הקופה הספציפית ואת עלויות הניהול לפני קבלת החלטה.
קרן השתלמות ממשיכה לצבור תשואה, ולאחר שש שנים ניתן למשוך אותה בפטור ממס. מי שלא זקוק לכסף מיד יכול להשאיר אותו בקרן ולהמשיך ליהנות מהצמיחה.
אין תשובה גנרית – זה תלוי בטווח הזמן, ברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת ובמטרות הכלכליות שלכם. הדרך הבטוחה ביותר היא לשבת עם איש מקצוע שיבחן את כל התמונה הפיננסית שלכם.
כן, בתנאי שיש ברשותכם פוליסת ביטוח בריאות פרטית הכוללת נספח "שירותים רפואיים אמבולטוריים" המכיל סעיף של "סל הריון". הנספח מעניק מסגרת כספית להחזרים על בדיקות.
ברוב חברות הביטוח בישראל, תקופת האכשרה לסל הריון עומדת על 9 עד 12 חודשים מרגע הצטרפותכם לנספח הרלוונטי בפוליסה. רק לאחר תקופה זו תוכלו להגיש תביעות להחזר.
כן, אך לא מעבר ל-100% מעלות הבדיקה. לרוב, נהוג לתבוע קודם את קופת החולים (שב"ן), ואת יתרת התשלום (ההשתתפות העצמית) להגיש כבקשת החזר לחברת הביטוח הפרטית.
בהחלט. בדיקת NIPT נחשבת לאחת הבדיקות המרכזיות שסל ההריון בביטוח הפרטי נועד לכסות, ולרוב ניתן לקבל עליה החזר משמעותי שמקטין מאוד את העלות.
סל הריון מיועד לבדיקות שגרה ומעקב (סקירות, ייעוץ, בדיקות גנטיות). כיסוי לסיבוכי הריון הוא סעיף נפרד בפוליסות המכסה הוצאות רפואיות חריגות הקשורות למצבי חירום, אשפוזים או טיפולים מיוחדים שנדרשים עקב סיבוך רפואי לא צפוי.
חשוב להדגיש! קופת חולים היא הבסיס וחד משמעית היא חובה עבור כל אדם. עם זאת היא מהווה ביטוח בסיסי ובמקרים רבים איננה מספיקה, הן מבחינת לוחות זמנים, תורים וכיסוי כספי עבור מקרה רפואי.
מנסיוננו בתחום, משפחה ממוצעת (זוג + 3 ילדים) מוציאה כ – 1000 שקלים בחודש (בממוצע) על ביטוחי בריאות הכוללים גם ביטוחים דרך הקופת חולים (ביטוח סיעודי לדוגמא) וגם ביטוחי בריאות פרטיים.
ניתן גם להגיע להוצאות גדולות יותר לפוליסות רחבות מבחינת סכומי ביטוח ומנגד גם למעט זול יותר במידה וקונים רק את רובד הבסיס – הכיסויים שמכסים מפני קטסטרופות רפואיות.
העצה שלנו – יש דברים אחרים שניתן לחסוך בהם, לא בביטוח הבריאות שלכם.
לא, אינך מחויב לקחת את סוכן הביטוח שהבוס שלך ממליץ עליו.
החוק קובע, כי כל אדם רשאי לבחור לעצמו את הסוכן ביטוח/פנסיוני אשר מתאים לו באופן אישי וכך גם את המסלול הפנסיוני (כדרך אגיב). אין המעסיק יכול לכפות על העובד עם מי לעבוד ובאיזה תוכנית.
אמנם במקומות עבודה מסוימים מעדיפים לעבוד עם סוכן ביטוח מסוים במסגרת ביטוחים קולקטיביים (ביטוחי קבוצות דרך העבודה), אך יש לך חופש לבחור סוכן ביטוח אישי או להתייעץ עם סוכן אחר אם זה מתאים לך יותר.
ביטוח דרך מקום העבודה נקרא ביטוח קולקטיב. כלומר פוליסה בעלת תנאים זהים לכל העובדים בלי יוצא מן הכלל. הפרמיה ברוב המקרים זולה יותר מפוליסה אישית.
עם זאת, גם אם יש לך ביטוח בריאות דרך העבודה, חשוב לבדוק בדיוק את הפוליסה ולהשים לב לדברים הבאים:
הגנה משלימה: אם יש לך ביטוח בריאות קולקטיבי בסיסי, ניתן לעשות השלמות ע"י תוספות דרך כיסויים אישיים ובכך ליצור נכון ומדוייק עבורך.
פטור ממס רווחי הון: קרן השתלמות פטורה ממס על הרווחים עד תקרה מסוימת. זהו יתרון ענק, שכן רווחי השקעות אחרות חייבים במס רווחי הון של 25%.
נזילות לאחר 6 שנים: קרן השתלמות הופכת לנזילה לאחר 6 שנים מיום ההפקדה הראשונה (או אחרי 3 שנים במקרה של שימוש למטרות השתלמות, כמו קורסים מקצועיים). זהו חיסכון לטווח בינוני שמאפשר הרבה יותר גמישות מכלי השקעה אחרים.
הטבות מס לשכירים ולעצמאים:
רווחים מצטברים פטורים ממס: כל הרווחים המושגים בקרן – כולל דיבידנדים, ריביות ורווחי הון – פטורים ממס, כל עוד הם נשמרים בקרן עד למועד הנזילות.
שאלת השאלות לא? אין תשובה חד משמעית. הדבר הטוב ביותר למשקיע הוא פיזור סיכונים.
דעתי המוצקה, אדם במדינת ישראל חייב להחזיק נכס נדל"ן אחד לפחות ברשותו. לא משנה איפה ולא משנה באיזה סכום.
למה אני חושב ככה?
יש היצע מצומצם, יש ביקוש גדול פי 4 – 5 , מדינת היהודים, כל זה מוכח ע"י עליות מחירים של מאות אחוזים בטווח של ה-20 שנה האחרונות.
ברגע שקנית נכס, אתה על הגל , שהגל עולה אתה עולה, אם אתה לא על הגל, פעם הבאה לעלות עליו יהיה קשה הרבה יותר.
ולמה בכל זאת פיזור סיכון? כי זה נכון יותר כלכלית, סטיית התקן יורדת ובכך אתה מושקע באפיקים שונים. שוק ההון לאורך השנים בקצב עלייה של עשרות אחוזים.
היתרון הנוסף בשוק ההון, הרבה פחות תעסוקה מנדל"ן, הידע וההבנה חשובים, אך יש פחות תעסוקה ביום יום.
שאלת השאלות לא? אין תשובה חד משמעית. הדבר הטוב ביותר למשקיע הוא פיזור סיכונים.
דעתי המוצקה, אדם במדינת ישראל חייב להחזיק נכס נדל"ן אחד לפחות ברשותו. לא משנה איפה ולא משנה באיזה סכום.
למה אני חושב ככה?
יש היצע מצומצם, יש ביקוש גדול פי 4 – 5 , מדינת היהודים, כל זה מוכח ע"י עליות מחירים של מאות אחוזים בטווח של ה-20 שנה האחרונות.
ברגע שקנית נכס, אתה על הגל , שהגל עולה אתה עולה, אם אתה לא על הגל, פעם הבאה לעלות עליו יהיה קשה הרבה יותר.
ולמה בכל זאת פיזור סיכון? כי זה נכון יותר כלכלית, סטיית התקן יורדת ובכך אתה מושקע באפיקים שונים. שוק ההון לאורך השנים בקצב עלייה של עשרות אחוזים.
היתרון הנוסף בשוק ההון, הרבה פחות תעסוקה מנדל"ן, הידע וההבנה חשובים, אך יש פחות תעסוקה ביום יום.
המס מחושב על הרווח בפועל בכל מקרה, אך אופן ההפקדה (חד פעמית או מדורגת) יכול להשפיע על נקודת הכניסה לשוק ועל התנודתיות שתחוו.
ניתן למשוך בכל שלב, אך אם המסלול תנודתי ומועד המשיכה לא מתוכנן מראש, אתם עלולים למכור בהפסד אם השוק יורד באותו רגע.
זה תלוי בהעדפות אישיות; לרוב אין הכרח לפצל בין חברות, אך כדאי לבדוק ולהשוות תנאים ודמי ניהול לפני ההחלטה.
כן, הכסף מנוהל על ידי הגוף המוסדי במסלול שבחרתם, כך שאין צורך לנהל בעצמכם את ההשקעות באופן שוטף.
קופת גמל להשקעה נהנית מהטבות מס וממבנה מפוקח, בעוד השקעה ישירה דורשת ניהול עצמאי וחיוב מס שוטף יותר בהתאם לפעילות.
לא. קופת גמל להשקעה נזילה בכל עת, ואין קנס יציאה או עמלת שבירה, אלא רק תשלום מס רווחי הון על הרווח שנוצר.
זהו מצב מצוין. הגמישות של הקופה מאפשרת לכם לשנות תוכניות. תוכלו פשוט להעביר את הכסף למסלול עם סיכון גבוה יותר שמתאים לטווח הארוך, ללא תשלום מס במעמד ההעברה.
לא מומלץ. מסלול מניות חשוף לתנודות שוק חדות. בטווח של חצי שנה השוק יכול לרדת משמעותית, ולא יהיה לכם מספיק זמן "לתקן" את ההפסד לפני שתצטרכו את הכסף.
כן. ברגע שהפקדתם כסף לקופת גמל להשקעה, ניצלתם חלק מתקרת ההפקדה השנתית שלכם באותה שנה קלנדרית, גם אם משכתם את הכסף זמן קצר לאחר מכן.
לרוב, לשנה אחת בלבד, קרן כספית תהיה עדיפה בזכות דמי ניהול נמוכים יותר ויעילות מס גבוהה יותר בתנאי אינפלציה, בעוד קופת הגמל מתאימה יותר כשהטווח מתארך מעט או כשרוצים לשמור על האופציה לפנסיה פטורה ממס בעתיד.
כדי לבדוק זאת, עליכם להיכנס לאזור האישי באתר או באפליקציה של חברת הפנסיה שלכם, לאתר את היסטוריית ההפקדות, ולהשוות את הסכומים שנקלטו בפועל בקופה לסכומים שנוכו בתלוש השכר שלכם באותו החודש.
החוק מחייב הפרשה של לפחות 18.5% מהשכר הקובע: 6% על חשבון העובד (מנוכה מהמשכורת), 6.5% על חשבון המעסיק כתגמולים, ו-6% נוספים מצידו של המעסיק לקופת הפיצויים.
מצב זה נחשב לעבירה חמורה של הלנת שכר. הכסף שנוכה שייך לכם. עליכם לפנות מיד למעסיק בדרישה להסדרת החוב, ובמידת הצורך לשקול התערבות משפטית או דיווח למשרד העבודה.
על פי החוק, מעסיק מחויב להעביר את ההפקדות לקרן הפנסיה עד ה-15 לחודש העוקב לחודש העבודה שעבורו משולמת המשכורת.
לא בהכרח. הפנסיה מחושבת על בסיס "השכר הקובע", שלרוב כולל את שכר היסוד אך אינו כולל תוספות כמו החזר נסיעות, אש"ל, בונוסים זמניים ושעות נוספות, אלא אם סוכם אחרת בחוזה העבודה.
הקצבה הצפויה מחושבת על ידי חלוקת סך החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה שלכם במקדם ההמרה. ניתן לראות הערכה מדוייקת של סכום זה בדו"ח השנתי הנשלח מחברת הפנסיה שלכם תחת הסעיף "קצבה חודשית צפויה".
מקדם המרה הוא מספר סטטיסטי המייצג את מספר החודשים שקרן הפנסיה מעריכה שהחוסך יחיה מרגע יציאתו לפנסיה. מספר זה מחלק את הסכום שנצבר כדי לקבוע את הקצבה החודשית.
לא. הקצבה המופיעה בדו"ח היא הערכה בלבד, המבוססת על ההנחה שתמשיכו לעבוד ולהפקיד באותו שכר עד גיל הפרישה, ושהקרן תשיג תשואות מסוימות. הקצבה הסופית נקבעת רק ביום הפרישה בפועל.
דמי ניהול גבוהים נוגסים ברווחי הקרן שלכם לאורך שנים. ככל שתשלמו דמי ניהול נמוכים יותר (מההפקדה ומהצבירה), כך יישאר יותר כסף בקרן שיצבור ריבית דריבית, ויגדיל משמעותית את הקצבה הסופית שלכם.
המסלקה הפנסיונית היא מערכת מרכזית בישראל המאפשרת לכל אזרח לקבל דו"ח מרוכז של כל הכספים והחסכונות הפנסיוניים שלו מכל החברות בשוק, וכך להבין את סך הקצבה הכוללת הצפויה לו בפרישה מגופים שונים.
מומלץ לבדוק לפחות פעם בשנה, וגם בכל אירוע משמעותי בחיים כמו שינוי מקום עבודה, לידה או התקרבות לגיל פרישה.
מסלול סולידי מושקע בעיקר באג"ח עם תנודתיות נמוכה, ואילו מסלול מנייתי חשוף יותר למניות עם תנודתיות גבוהה יותר אך פוטנציאל תשואה גבוה יותר לטווח ארוך.
כן, ברוב הקרנות ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים, בדרך כלל ללא עלות נוספת ובאופן פשוט דרך האזור האישי או פנייה לחברה המנהלת.
הכסף מנוהל במסלול ברירת המחדל של הגוף המוסדי, שלרוב מותאם לגיל באופן כללי אך לא בהכרח לנסיבות האישיות שלכם.
לא בהכרח – לכל מוצר יש טווח זמן ומטרה שונים, ולכן מסלול ההשקעה המתאים יכול להיות שונה בין המוצרים השונים שלכם.
