כסף בעו"ש בדרך כלל אינו נושא ריבית. בגלל האינפלציה, ערך הכסף נשחק. אפשר לשמור על זמינות ונזילות גם באמצעות מכשירים אחרים כמו קרן כספית, שמאפשרים משיכה מהירה אך עדיין מניבים תשואה מסוימת.
לעצמאים מומלץ להחזיק כרית ביטחון מעט גדולה יותר בעו"ש, שמכסה בין חודשיים לשלושה של הוצאות, בגלל התנודתיות בהכנסות ועיכובים אפשריים בתשלומי לקוחות.
בהחלט. הריביות על המינוס בישראל הן מהיקרות ביותר שיש. תמיד עדיף להימנע ממינוס, גם אם זה אומר לסגור פחות כסף בהשקעות. סגירת המינוס היא ההשקעה עם התשואה המיידית הגבוהה ביותר.
כסף בעו"ש זמין לכל רכישה מיידית וקל להתפתות להשתמש בו. קרן חירום נמצאת בחשבון נפרד או במכשיר השקעה סולידי, והיא נועדה מבחינה פסיכולוגית ופרקטית רק למקרי חירום אמיתיים וקיצוניים.
מיד לאחר כניסת ההכנסה המרכזית – משכורת או תקבול משמעותי. העברת הכסף בתחילת החודש מבטיחה שאתם משלמים "לעצמכם קודם", ולא ממתינים לראות אם במקרה יישאר כסף בסוף החודש.
בפוליסת חיסכון הכסף בדרך כלל מגיע לחשבון תוך ימי עסקים בודדים. בקופת גמל להשקעה המשיכה אפשרית, אך עלולה לכלול חבות מס גבוהה יותר אם היא לא כקצבה, ולכן פחות מתאימה לכסף שאתם עלולים לצטרך בקרוב.
ברוב המקרים מומלץ לשמור שלושה עד שישה חודשי הוצאות כקרן חירום נזילה, ורק את היתרה להפנות להשקעות פחות נזילות.
יציאה בזמן ירידה נועלת את ההפסד ומונעת ממכם ליהנות מההתאוששות שלרוב מגיעה בהמשך. ההחלטה על שינוי מסלול צריכה להתבסס על טווח הזמן והצרכים שלכם, לא על תגובה רגשית לתנודות.
כסף בעו"ש בטוח מבחינת סיכון מיידי, אך לרוב הריבית עליו כמעט אפסית ואינה מדביקה את קצב האינפלציה. בטווח הארוך זה אומר שכוח הקנייה של הכסף נשחק, גם אם הסכום בחשבון נשאר זהה.
שתי הקופות מאפשרות גמישות במשיכה ובבחירת מסלול השקעה, אך קופת גמל להשקעה נהנית בדרך כלל מיתרונות מס נוספים, בעוד שפוליסת חיסכון עשויה להתאים יותר לצרכי נזילות מיידית.
זה תלוי בצרכים האישיים. קופת גמל להשקעה יכולה להתאים גם לטווח קצר, אך חשוב לבדוק את תנאי הקופה הספציפית ואת עלויות הניהול לפני קבלת החלטה.
קרן השתלמות ממשיכה לצבור תשואה, ולאחר שש שנים ניתן למשוך אותה בפטור ממס. מי שלא זקוק לכסף מיד יכול להשאיר אותו בקרן ולהמשיך ליהנות מהצמיחה.
אין תשובה גנרית – זה תלוי בטווח הזמן, ברמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת ובמטרות הכלכליות שלכם. הדרך הבטוחה ביותר היא לשבת עם איש מקצוע שיבחן את כל התמונה הפיננסית שלכם.
פוליסת חיסכון מציעה נזילות גבוהה יותר ואפשרות משיכה כמעט בכל רגע, בעוד קופת גמל להשקעה מציעה הטבת מס משמעותית יותר אם תמשכו את הכסף כקצבה בגיל פרישה. הבחירה תלויה בטווח הזמן ובצורך בנזילות.
בסכום כזה מומלץ מאוד – יועץ יכול להתאים את התמהיל למצב המיסויי, המשפחתי והתעסוקתי הספציפי שלכם, ולא רק להמליץ על פתרון גנרי.
גם סכום של 50 אלף שקל יכול להיות מנוצל טוב יותר או פחות בהתאם לתמהיל שנבחר, ולכל אחד יש מצב מיסויי ומשפחתי שונה. שיחת ייעוץ קצרה יכולה לחסוך טעויות שעולות הרבה יותר מעלות הייעוץ עצמו.
כן, בתנאי שיש ברשותכם פוליסת ביטוח בריאות פרטית הכוללת נספח "שירותים רפואיים אמבולטוריים" המכיל סעיף של "סל הריון". הנספח מעניק מסגרת כספית להחזרים על בדיקות.
ברוב חברות הביטוח בישראל, תקופת האכשרה לסל הריון עומדת על 9 עד 12 חודשים מרגע הצטרפותכם לנספח הרלוונטי בפוליסה. רק לאחר תקופה זו תוכלו להגיש תביעות להחזר.
כן, אך לא מעבר ל-100% מעלות הבדיקה. לרוב, נהוג לתבוע קודם את קופת החולים (שב"ן), ואת יתרת התשלום (ההשתתפות העצמית) להגיש כבקשת החזר לחברת הביטוח הפרטית.
בהחלט. בדיקת NIPT נחשבת לאחת הבדיקות המרכזיות שסל ההריון בביטוח הפרטי נועד לכסות, ולרוב ניתן לקבל עליה החזר משמעותי שמקטין מאוד את העלות.
סל הריון מיועד לבדיקות שגרה ומעקב (סקירות, ייעוץ, בדיקות גנטיות). כיסוי לסיבוכי הריון הוא סעיף נפרד בפוליסות המכסה הוצאות רפואיות חריגות הקשורות למצבי חירום, אשפוזים או טיפולים מיוחדים שנדרשים עקב סיבוך רפואי לא צפוי.
כן, בהינתן הפניה רפואית מתאימה, אך זמני ההמתנה עלולים להיות ארוכים במקרים שאינם דחופים.
לרוב מדובר בימים בודדים עד שבוע-שבועיים, בהתאם לזמינות המכון ולתנאי הפוליסה הספציפית.
זה משתנה בין פוליסות – חלקן ללא השתתפות עצמית וחלקן עם השתתפות מוגבלת, ולכן חשוב לבדוק את התנאים המדויקים מראש.
ברוב הפוליסות הפרטיות כן, בכפוף לרשימת מוסדות מוכרים על ידי חברת הביטוח.
כן, במקרים דחופים קופות החולים מספקות בדרך כלל מסלול מזורז, אך במקרים שאינם דחופים ההמתנה עשויה להיות ארוכה יותר.
זה תלוי בגובה הניכוי העצמי מול עלות הביקור. אם העלות קרובה לגובה הניכוי, ההחזר בפועל עשוי להיות קטן מאוד, ולכן כדאי לבדוק את התנאים לפני שמחליטים אם שווה להגיש.
כן, ברוב הפוליסות יש תקרה שנתית מצטברת לכלל ההחזרים על ביקורים אצל רופאים מומחים, ולכן חשוב לעקוב אחרי הסכום שכבר נוצל במהלך השנה.
לרוב יש מסגרת זמן מוגבלת מיום הביקור, ולכן מומלץ להגיש את התביעה בסמוך ככל האפשר למועד התשלום כדי לא לפספס אותה.
חשוב להדגיש! קופת חולים היא הבסיס וחד משמעית היא חובה עבור כל אדם. עם זאת היא מהווה ביטוח בסיסי ובמקרים רבים איננה מספיקה, הן מבחינת לוחות זמנים, תורים וכיסוי כספי עבור מקרה רפואי.
מנסיוננו בתחום, משפחה ממוצעת (זוג + 3 ילדים) מוציאה כ – 1000 שקלים בחודש (בממוצע) על ביטוחי בריאות הכוללים גם ביטוחים דרך הקופת חולים (ביטוח סיעודי לדוגמא) וגם ביטוחי בריאות פרטיים.
ניתן גם להגיע להוצאות גדולות יותר לפוליסות רחבות מבחינת סכומי ביטוח ומנגד גם למעט זול יותר במידה וקונים רק את רובד הבסיס – הכיסויים שמכסים מפני קטסטרופות רפואיות.
העצה שלנו – יש דברים אחרים שניתן לחסוך בהם, לא בביטוח הבריאות שלכם.
לא, אינך מחויב לקחת את סוכן הביטוח שהבוס שלך ממליץ עליו.
החוק קובע, כי כל אדם רשאי לבחור לעצמו את הסוכן ביטוח/פנסיוני אשר מתאים לו באופן אישי וכך גם את המסלול הפנסיוני (כדרך אגיב). אין המעסיק יכול לכפות על העובד עם מי לעבוד ובאיזה תוכנית.
אמנם במקומות עבודה מסוימים מעדיפים לעבוד עם סוכן ביטוח מסוים במסגרת ביטוחים קולקטיביים (ביטוחי קבוצות דרך העבודה), אך יש לך חופש לבחור סוכן ביטוח אישי או להתייעץ עם סוכן אחר אם זה מתאים לך יותר.
ביטוח דרך מקום העבודה נקרא ביטוח קולקטיב. כלומר פוליסה בעלת תנאים זהים לכל העובדים בלי יוצא מן הכלל. הפרמיה ברוב המקרים זולה יותר מפוליסה אישית.
עם זאת, גם אם יש לך ביטוח בריאות דרך העבודה, חשוב לבדוק בדיוק את הפוליסה ולהשים לב לדברים הבאים:
הגנה משלימה: אם יש לך ביטוח בריאות קולקטיבי בסיסי, ניתן לעשות השלמות ע"י תוספות דרך כיסויים אישיים ובכך ליצור נכון ומדוייק עבורך.
פטור ממס רווחי הון: קרן השתלמות פטורה ממס על הרווחים עד תקרה מסוימת. זהו יתרון ענק, שכן רווחי השקעות אחרות חייבים במס רווחי הון של 25%.
נזילות לאחר 6 שנים: קרן השתלמות הופכת לנזילה לאחר 6 שנים מיום ההפקדה הראשונה (או אחרי 3 שנים במקרה של שימוש למטרות השתלמות, כמו קורסים מקצועיים). זהו חיסכון לטווח בינוני שמאפשר הרבה יותר גמישות מכלי השקעה אחרים.
הטבות מס לשכירים ולעצמאים:
רווחים מצטברים פטורים ממס: כל הרווחים המושגים בקרן – כולל דיבידנדים, ריביות ורווחי הון – פטורים ממס, כל עוד הם נשמרים בקרן עד למועד הנזילות.
שאלת השאלות לא? אין תשובה חד משמעית. הדבר הטוב ביותר למשקיע הוא פיזור סיכונים.
דעתי המוצקה, אדם במדינת ישראל חייב להחזיק נכס נדל"ן אחד לפחות ברשותו. לא משנה איפה ולא משנה באיזה סכום.
למה אני חושב ככה?
יש היצע מצומצם, יש ביקוש גדול פי 4 – 5 , מדינת היהודים, כל זה מוכח ע"י עליות מחירים של מאות אחוזים בטווח של ה-20 שנה האחרונות.
ברגע שקנית נכס, אתה על הגל , שהגל עולה אתה עולה, אם אתה לא על הגל, פעם הבאה לעלות עליו יהיה קשה הרבה יותר.
ולמה בכל זאת פיזור סיכון? כי זה נכון יותר כלכלית, סטיית התקן יורדת ובכך אתה מושקע באפיקים שונים. שוק ההון לאורך השנים בקצב עלייה של עשרות אחוזים.
היתרון הנוסף בשוק ההון, הרבה פחות תעסוקה מנדל"ן, הידע וההבנה חשובים, אך יש פחות תעסוקה ביום יום.
שאלת השאלות לא? אין תשובה חד משמעית. הדבר הטוב ביותר למשקיע הוא פיזור סיכונים.
דעתי המוצקה, אדם במדינת ישראל חייב להחזיק נכס נדל"ן אחד לפחות ברשותו. לא משנה איפה ולא משנה באיזה סכום.
למה אני חושב ככה?
יש היצע מצומצם, יש ביקוש גדול פי 4 – 5 , מדינת היהודים, כל זה מוכח ע"י עליות מחירים של מאות אחוזים בטווח של ה-20 שנה האחרונות.
ברגע שקנית נכס, אתה על הגל , שהגל עולה אתה עולה, אם אתה לא על הגל, פעם הבאה לעלות עליו יהיה קשה הרבה יותר.
ולמה בכל זאת פיזור סיכון? כי זה נכון יותר כלכלית, סטיית התקן יורדת ובכך אתה מושקע באפיקים שונים. שוק ההון לאורך השנים בקצב עלייה של עשרות אחוזים.
היתרון הנוסף בשוק ההון, הרבה פחות תעסוקה מנדל"ן, הידע וההבנה חשובים, אך יש פחות תעסוקה ביום יום.
המס מחושב על הרווח בפועל בכל מקרה, אך אופן ההפקדה (חד פעמית או מדורגת) יכול להשפיע על נקודת הכניסה לשוק ועל התנודתיות שתחוו.
ניתן למשוך בכל שלב, אך אם המסלול תנודתי ומועד המשיכה לא מתוכנן מראש, אתם עלולים למכור בהפסד אם השוק יורד באותו רגע.
זה תלוי בהעדפות אישיות; לרוב אין הכרח לפצל בין חברות, אך כדאי לבדוק ולהשוות תנאים ודמי ניהול לפני ההחלטה.
כן, הכסף מנוהל על ידי הגוף המוסדי במסלול שבחרתם, כך שאין צורך לנהל בעצמכם את ההשקעות באופן שוטף.
קופת גמל להשקעה נהנית מהטבות מס וממבנה מפוקח, בעוד השקעה ישירה דורשת ניהול עצמאי וחיוב מס שוטף יותר בהתאם לפעילות.
הדרך הפשוטה ביותר היא להיכנס למסלקה הפנסיונית ולראות שם ריכוז של כל הקופות והחיסכון הפנסיוני על שמכם ממקום אחד.
לא. קופת גמל להשקעה נזילה בכל עת, ואין קנס יציאה או עמלת שבירה, אלא רק תשלום מס רווחי הון על הרווח שנוצר.
זהו מצב מצוין. הגמישות של הקופה מאפשרת לכם לשנות תוכניות. תוכלו פשוט להעביר את הכסף למסלול עם סיכון גבוה יותר שמתאים לטווח הארוך, ללא תשלום מס במעמד ההעברה.
לא מומלץ. מסלול מניות חשוף לתנודות שוק חדות. בטווח של חצי שנה השוק יכול לרדת משמעותית, ולא יהיה לכם מספיק זמן "לתקן" את ההפסד לפני שתצטרכו את הכסף.
כן. ברגע שהפקדתם כסף לקופת גמל להשקעה, ניצלתם חלק מתקרת ההפקדה השנתית שלכם באותה שנה קלנדרית, גם אם משכתם את הכסף זמן קצר לאחר מכן.
לרוב, לשנה אחת בלבד, קרן כספית תהיה עדיפה בזכות דמי ניהול נמוכים יותר ויעילות מס גבוהה יותר בתנאי אינפלציה, בעוד קופת הגמל מתאימה יותר כשהטווח מתארך מעט או כשרוצים לשמור על האופציה לפנסיה פטורה ממס בעתיד.
לא – תקרת ההפקדה השנתית לקופת גמל להשקעה מצטברת בין כל הקופות מאותו סוג, כך שפיזור בין כמה קופות לא מגדיל את הסכום הפטור.
זה תלוי בדמי הניהול ובביצועים של כל קופה. לפעמים איחוד חוסך כסף וזמן, ולפעמים יש סיבה טובה לשמור על פיזור, ולכן כדאי לבדוק כל מקרה לגופו לפני שמחליטים.
ההשוואה בין תלוש השכר לדוחות מהקרן או מחברת הביטוח היא הדרך הבטוחה ביותר לוודא זאת. פער בין הניכוי בתלוש להפקדה בפועל הוא הסימן המרכזי.
קיימת תקופת התיישנות לתביעות מסוג זה, ולכן מומלץ לפעול מהר ככל האפשר ולא להשהות את הטיפול בנושא.
כן, בדרך כלל מגיעה ריבית והצמדה על התקופה שבה ההפרשה לא בוצעה בפועל, כפיצוי על העיכוב.
פיטורים או פגיעה בעובד עקב דרישה לזכויות המגיעות לו על פי חוק הם אסורים ועלולים להוות עילה נפרדת לתביעה.
אפשר לפנות לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, לעורך דין המתמחה בדיני עבודה, או להיוועץ באיש מקצוע שילווה אתכם בתהליך.
נכון להיום מדובר בשיעור מצטבר של כ-18.5% מהשכר, המורכב מהפרשת עובד, הפרשת מעסיק לתגמולים והפרשת מעסיק לפיצויים, כאשר חלק מהאחוזים מנוכים מהעובד וחלק מתווספים על ידי המעסיק.
כן, ככל שדוחים את מועד הפרישה כך יש יותר זמן להפקיד וגם מקדם ההמרה נוטה להשתפר, מה שמגדיל את הקצבה החודשית הצפויה.
כדי לבדוק זאת, עליכם להיכנס לאזור האישי באתר או באפליקציה של חברת הפנסיה שלכם, לאתר את היסטוריית ההפקדות, ולהשוות את הסכומים שנקלטו בפועל בקופה לסכומים שנוכו בתלוש השכר שלכם באותו החודש.
החוק מחייב הפרשה של לפחות 18.5% מהשכר הקובע: 6% על חשבון העובד (מנוכה מהמשכורת), 6.5% על חשבון המעסיק כתגמולים, ו-6% נוספים מצידו של המעסיק לקופת הפיצויים.
מצב זה נחשב לעבירה חמורה של הלנת שכר. הכסף שנוכה שייך לכם. עליכם לפנות מיד למעסיק בדרישה להסדרת החוב, ובמידת הצורך לשקול התערבות משפטית או דיווח למשרד העבודה.
על פי החוק, מעסיק מחויב להעביר את ההפקדות לקרן הפנסיה עד ה-15 לחודש העוקב לחודש העבודה שעבורו משולמת המשכורת.
לא בהכרח. הפנסיה מחושבת על בסיס "השכר הקובע", שלרוב כולל את שכר היסוד אך אינו כולל תוספות כמו החזר נסיעות, אש"ל, בונוסים זמניים ושעות נוספות, אלא אם סוכם אחרת בחוזה העבודה.
אם פנייה ישירה למעסיק לא מובילה לתיקון, אפשר לפנות לקרן הפנסיה עצמה ולבקש את סיועה, ובמקרים שבהם אין התקדמות ניתן לפנות לגורמים הרשמיים העוסקים באכיפת זכויות עובדים.
אם לא בוחרים באופן פעיל, הכספים מנוהלים לפי מסלול ברירת המחדל תלוי הגיל שקבעה הקרן, שמשתנה אוטומטית ככל שאתם מתבגרים.
זה תלוי במקדם הקצבה הספציפי בקרן שלכם ובגיל הפרישה, אך כאומדן כללי מדובר בסביבות 4,500-5,500 שקל בחודש.
זה תלוי בצרכים האישיים – משיכה הונית נותנת גמישות מיידית, אך מקטינה את הקצבה החודשית השוטפת; כדאי לבחון את שתי האפשרויות מול איש מקצוע.
לא, מקדם הקצבה משתנה בין קרנות ומוצרים שונים, ולכן חשוב לבדוק את המקדם הספציפי הרלוונטי לכם ולא להסתמך על ממוצע כללי.
כן, גם ללא הפקדות נוספות, דחיית מועד הפרישה משפרת בדרך כלל את מקדם הקצבה ומגדילה את הקצבה החודשית.
כן, שילוב כזה נפוץ ומאפשר גמישות נוספת בפרישה, מעבר לקצבה החודשית הקבועה מהקרן.
בדוח השנתי שמגיע מקרן הפנסיה שלכם, או במסלקה הפנסיונית שמרכזת את כל מקורות החיסכון הפנסיוני שלכם למקום אחד.
הקצבה הצפויה מחושבת על ידי חלוקת סך החיסכון שנצבר בקרן הפנסיה שלכם במקדם ההמרה. ניתן לראות הערכה מדוייקת של סכום זה בדו"ח השנתי הנשלח מחברת הפנסיה שלכם תחת הסעיף "קצבה חודשית צפויה".
מקדם המרה הוא מספר סטטיסטי המייצג את מספר החודשים שקרן הפנסיה מעריכה שהחוסך יחיה מרגע יציאתו לפנסיה. מספר זה מחלק את הסכום שנצבר כדי לקבוע את הקצבה החודשית.
לא. הקצבה המופיעה בדו"ח היא הערכה בלבד, המבוססת על ההנחה שתמשיכו לעבוד ולהפקיד באותו שכר עד גיל הפרישה, ושהקרן תשיג תשואות מסוימות. הקצבה הסופית נקבעת רק ביום הפרישה בפועל.
דמי ניהול גבוהים נוגסים ברווחי הקרן שלכם לאורך שנים. ככל שתשלמו דמי ניהול נמוכים יותר (מההפקדה ומהצבירה), כך יישאר יותר כסף בקרן שיצבור ריבית דריבית, ויגדיל משמעותית את הקצבה הסופית שלכם.
המסלקה הפנסיונית היא מערכת מרכזית בישראל המאפשרת לכל אזרח לקבל דו"ח מרוכז של כל הכספים והחסכונות הפנסיוניים שלו מכל החברות בשוק, וכך להבין את סך הקצבה הכוללת הצפויה לו בפרישה מגופים שונים.
קיבוע זכויות הוא תהליך שמייעל את הפטור ממס על הקצבה החודשית שלכם, וכתוצאה מכך יכול להגדיל את הסכום הנקי שנשאר לכם בפועל בכל חודש.
מומלץ לבדוק לפחות פעם בשנה, וגם בכל אירוע משמעותי בחיים כמו שינוי מקום עבודה, לידה או התקרבות לגיל פרישה.
מסלול סולידי מושקע בעיקר באג"ח עם תנודתיות נמוכה, ואילו מסלול מנייתי חשוף יותר למניות עם תנודתיות גבוהה יותר אך פוטנציאל תשואה גבוה יותר לטווח ארוך.
כן, ברוב הקרנות ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים, בדרך כלל ללא עלות נוספת ובאופן פשוט דרך האזור האישי או פנייה לחברה המנהלת.
הכסף מנוהל במסלול ברירת המחדל של הגוף המוסדי, שלרוב מותאם לגיל באופן כללי אך לא בהכרח לנסיבות האישיות שלכם.
לא בהכרח – לכל מוצר יש טווח זמן ומטרה שונים, ולכן מסלול ההשקעה המתאים יכול להיות שונה בין המוצרים השונים שלכם.
אובדן מוחלט אינו תרחיש סביר במדד המורכב מחמש מאות חברות גדולות, אבל ירידות זמניות של עשרות אחוזים כן קרו בעבר, ולכן הסיכון הריאלי הוא בעיקר תנודתיות בטווח הקצר.
מסלול S&P 500 חשוף רק לשוק האמריקאי, בעוד מסלול מנייתי כללי לרוב מפוזר גם על שווקים נוספים ברחבי העולם, מה שמקטין את התלות בכלכלה אחת בלבד.
לא בהכרח – מסלול ברירת המחדל תלוי גיל ומתאים לרוב האנשים, אבל מי שיש לו נסיבות מיוחדות, כמו הכנסה נוספת או רמת נוחות שונה עם סיכון, כדאי שיבדוק אם מסלול אחר מתאים לו יותר.
מומלץ לבדוק לפחות אחת לשנה, וגם בכל נקודת ציון משמעותית בחיים כמו שינוי מקום עבודה, נישואין או התקרבות משמעותית לגיל הפרישה.
