תקציר
כן – אין מגבלה חוקית על מספר קופות הגמל שאדם אחד יכול להחזיק על שמו, וניתן לפתוח כמה קופות במקביל אצל אותו גוף מוסדי או אצל גופים שונים. השאלה האמיתית היא לא אם מותר, אלא אם זה משרת אתכם – כדאי לבדוק את עמוד קופת הגמל ולהבין מתי פיזור בין קופות אכן משתלם ומתי הוא רק מוסיף בירוקרטיה מיותרת.
כמה קופות גמל מותר לי לפתוח על השם שלי?
אין הגבלה חוקית על מספר קופות הגמל שניתן להחזיק, כולל קופות גמל רגילות, קרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה – כל אחת מהן נספרת בנפרד. מה שבכל זאת מוגבל הוא לרוב סכום ההפקדה השנתי לכלי מסוימים כמו קופת גמל להשקעה, שם התקרה מצטברת בין כל הקופות מאותו סוג ולא מתאפסת בכל קופה חדשה שפותחים.
התשובה הקצרה – כן, וזה חוקי לגמרי
רבים מגיעים לשיחת ייעוץ עם ההנחה שמותר להם קופת גמל אחת בלבד, ומופתעים לגלות שהחוק לא מגביל בכלל את המספר. אפשר להחזיק כמה קופות גמל, כמה קרנות השתלמות וכמה קופות גמל להשקעה שרוצים, בין אם אצל אותה חברה ובין אם אצל חברות שונות. בפועל, הרבה אנשים כבר מוצאים את עצמם עם כמה קופות פשוט כתוצאה מהחיים – מעבר בין מקומות עבודה, קופה שנפתחה על ידי מעסיק קודם, או החלטה נקודתית לפתוח קופת גמל להשקעה נוספת.
החריג העיקרי שכן קיים הוא לא מספר הקופות אלא סכום ההפקדה. בקופת גמל להשקעה למשל יש תקרת הפקדה שנתית שחלה על הסך המצטבר בכל הקופות מאותו סוג יחד, ולא מתאפסת רק כי פתחתם קופה נוספת. כלומר, פתיחת קופה שנייה לא מאפשרת לעקוף את התקרה, אלא רק מפצלת בין גופים שונים.
מתי דווקא כדאי לפזר בין כמה קופות
יש מצבים שבהם פיזור באמת משתלם. למשל, מי שרוצה לבחון מסלולי השקעה שונים או להשוות דמי ניהול בין כמה גופים, יכול להחזיק חלק מהחיסכון בקופה אחת וחלק בקופה אחרת. גם מי שעובר בין מקומות עבודה עם קרנות פנסיה שונות ורוצה לשמר גמישות, לפעמים בוחר שלא לאחד הכל אוטומטית עד שבודק את התנאים.
החסרונות שכדאי להכיר לפני שמפזרים
מנגד, ריבוי קופות בלי סיבה טובה יוצר בלגן. דמי ניהול נגבים בכל קופה בנפרד, ולכן פיזור לא מחושב עלול דווקא לייקר את העלות הכוללת במקום להוזיל אותה. מעבר לזה, קשה יותר לבנות תמונה כוללת של מצב החיסכון הפנסיוני שלכם כשהוא מפוזר בין כמה מקומות, וקל יותר לפספס עדכון פרטים אישיים או שינוי מוטבים באחת הקופות. שאלות נפוצות נוספות בנושא אפשר למצוא בעמוד שאלות ותשובות של האתר.
איך עוקבים אחרי כמה קופות בלי לאבד שליטה
הכלי המרכזי לכך הוא המסלקה הפנסיונית, מערכת ממשלתית שמרכזת את כל החיסכון הפנסיוני שלכם ממקום אחד. מומלץ לבדוק שם אחת לשנה שכל הקופות מעודכנות ושאין הפקדות חסרות. מי שמזהה שיש לו יותר מדי קופות קטנות ולא ברור, יכול לקבוע פגישת ייעוץ כדי לבחון האם כדאי לאחד חלק מהן, ולאיזו קופה כדאי להעביר את הכספים.
חשוב להבחין גם בין סוגי הקופות – פנסיה כוללת כיסויים ביטוחיים כמו נכות ושארים, בעוד קופת גמל רגילה היא חיסכון טהור בלי מרכיב ביטוחי. הבנה של ההבדל הזה חשובה לפני שמחליטים אילו קופות לאחד ואילו להשאיר נפרדות, במיוחד כשמדובר גם ב
תכנון פרישה עתידי.
אודות הכותב
אביעד ממן הוא סוכן ביטוח ויועץ פנסיוני מוסמך, בעל תואר בהנדסת תעשייה וניהול וניסיון של למעלה מעשור בליווי משפחות ועצמאים בתחומי הביטוח, הפנסיה וההשקעות. הוא מתמחה בבניית "מעטפת כלכלית חכמה" המחברת בין פנסיה, ביטוח והשקעות לתמונה אחת ברורה, ומבצע לכל לקוח בדיקה אישית של התיק הפיננסי בלי פתרונות מדף. אפשר לקרוא עוד עליו ועל הגישה שלו בעמוד אודות.
לא. ניתן להחזיק כל מספר של קופות גמל, קרנות השתלמות וקופות גמל להשקעה על שם אדם אחד, בין אם אצל אותו גוף ובין אם אצל גופים שונים.
לא – תקרת ההפקדה השנתית לקופת גמל להשקעה מצטברת בין כל הקופות מאותו סוג, כך שפיזור בין כמה קופות לא מגדיל את הסכום הפטור.
הדרך הפשוטה ביותר היא להיכנס למסלקה הפנסיונית ולראות שם ריכוז של כל הקופות והחיסכון הפנסיוני על שמכם ממקום אחד.
זה תלוי בדמי הניהול ובביצועים של כל קופה. לפעמים איחוד חוסך כסף וזמן, ולפעמים יש סיבה טובה לשמור על פיזור, ולכן כדאי לבדוק כל מקרה לגופו לפני שמחליטים.
בקופות גמל רגילות אין מרכיב ביטוחי, כך שריבוי לא פוגע בכיסוי. בקרנות פנסיה יש מרכיב ביטוחי, ולכן שם חשוב לבדוק את התנאים לפני כל שינוי.
עושים סדר – מילון מונחים קצר
- קופת גמל – כלי חיסכון פנסיוני ללא מרכיב ביטוחי, המיועד לחיסכון לטווח ארוך.
- מסלקה פנסיונית – מערכת ממשלתית מרכזית שמרכזת מידע על כל החיסכון הפנסיוני של אדם ממקום אחד.
- דמי ניהול – עמלה שגובה הגוף המוסדי על ניהול הכספים בקופה, נגבית בנפרד בכל קופה.
- ניוד כספים – העברת חיסכון פנסיוני מקופה אחת לאחרת, בדרך כלל ללא אירוע מס.
- קופת גמל להשקעה – כלי חיסכון עם הטבות מס ותקרת הפקדה שנתית משותפת לכל הקופות מאותו סוג.
