קרן הפנסיה היא כלי מרכזי לתכנון הפיננסי של העתיד שלכם.
בעמוד זה תמצאו את כל המידע הבסיסי על קרנות פנסיה, כדי שתוכלו לקבל החלטות חכמות ובטוחות לגבי העתיד הכלכלי שלכם.
יש להשים לב מידע זה איננו מחליף ייעוץ אישי ואני מזמין אתכם/ן להפגש איתי לפגישה אודות התיק הפנסיוני.
לפרטים נוספים וקביעת פגישה, צרו קשר >>
מהי קרן פנסיה ולמה היא חשובה?
קרן פנסיה היא תוכנית חיסכון לטווח ארוך המיועדת להבטיח קצבה חודשית בעת הפרישה מהעבודה. מטרתה העיקרית של הקרן היא ליצור מצב שבעת פרישה מהעבודה לעובד/ת שעבדו כל חייהם יהיה קצבה (גבוהה או נמוכה זה לפי מספר פרמטרים) שתיתן להם אורך רוח לחיות את המשך חייהם בכבוד גם ללא המשכורת שהיו רגילים אליה. הקרן כוללת גם כיסויים ביטוחיים הכלולים בתוך הקרן ובמקרים מסויימים ניתן לוותר עליהם ולהפחית בעלויות.
מדוע חשוב לחסוך לפנסיה כבר היום?
הפנסיה מבטיחה יציבות כלכלית לאחר סיום תקופת העבודה. חיסכון מוקדם יאפשר לכם להגדיל את הקצבה העתידית ולקבל הטבות מס על ההפקדות.
איזה כיסוים ביטוחיים קיימים בקרן?
ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה (נכות)
הכיסוי הזה נועד להבטיח לכם הכנסה חודשית במקרה שאינכם יכולים להמשיך לעבוד עקב מצב רפואי.
מה כולל הכיסוי?
- קצבת נכות חודשית: אם איבדתם את היכולת לעבוד באופן מלא או חלקי, תקבלו קצבה חודשית מקרן הפנסיה.
- המשכיות הפקדות: במקרים מסוימים, קרן הפנסיה ממשיכה להפקיד עבורכם כספים לחיסכון הפנסיוני, כך שהחיסכון לגיל פרישה לא נפגע.
מי זכאי?
- כל חבר בקרן הפנסיה שמצבו הבריאותי מוביל לאובדן כושר עבודה של לפחות 25%.
- שיעור הקצבה תלוי באחוזי הנכות ובגובה השכר המבוטח.
ביטוח שארים (למקרה פטירה)
במקרה פטירה, הכיסוי הזה מבטיח תמיכה כלכלית לבני משפחתו של החוסך.
מי הם השארים?
- בן/בת זוג: זכאים לקצבה חודשית לכל חייהם או עד נישואים מחדש.
- ילדים עד גיל 21: זכאים לקצבה חודשית עד גיל זה. במקרים מסוימים, ילדים עם צרכים מיוחדים יכולים לקבל קצבה מעבר לגיל 21.
איך נקבעת הקצבה?
- גובה הקצבה נקבע בהתאם לשכר המבוטח של החוסך ולתנאי הקרן.
- אם החוסך לא היה נשוי ולא היו לו ילדים בעת פטירתו, הכספים בקרן יישארו בירושה לפי חוק.
מהם הפרמטרים שמשפיעים על גובה הקצבה העתידית?
- השכר המבוטח
- השכר שעליו מבוצעות ההפקדות לקרן הפנסיה (לרוב ברוטו).
- גובה ההפקדות החודשיות
- ההפקדות לקרן הפנסיה כוללות:
- עובד: 6% מהשכר המבוטח.
- מעסיק: 6.5%–7.5% מהשכר המבוטח.
- פיצויים: עד 8.33% מהשכר המבוטח.
- עצמאים מפקידים שיעור הנע בין 4.45% ל-12.55% מההכנסה (בהתאם לגובה ההכנסה).
- ההפקדות לקרן הפנסיה כוללות:
- תקופת החיסכון
- מספר השנים שבהן הפקדתם לקרן הפנסיה. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך הצבירה גבוהה יותר בזכות ריבית דריבית לאורך זמן.
- דמי ניהול
- נגבים הן מהפקדות חודשיות והן מהצבירה. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך נשאר יותר כסף בקרן.
- תשואות ההשקעה של הקרן
- קרנות הפנסיה משקיעות את הכספים בשוק ההון. התשואות משפיעות ישירות על סכום החיסכון הסופי. קרן עם תשואות גבוהות לאורך זמן תייצר קצבה גבוהה יותר.
- מקדם המרה
- מספר המשמש לחישוב הקצבה החודשית מתוך הצבירה הסופית.
- נקבע לפי תוחלת החיים הצפויה במועד הפרישה, גיל הפרישה, תנאי הקרן והמצב הרגולטורי. מקדם המרה גבוה יותר פירושו קצבה חודשית נמוכה יותר.
- מסלול פנסיה נבחר
- המסלול שנבחר בפרישה (לדוגמה: קצבה עם או בלי כיסוי לשארים) משפיע על גובה הקצבה. מסלול הכולל כיסוי לשארים מפחית את גובה הקצבה.
מהן סוגי קרנות הפנסיה הקיימות?
קרן פנסיה מקיפה:
קרן זו כוללת חיסכון לגיל פרישה לצד כיסויים ביטוחיים למקרה של נכות ופטירה. זהו המוצר הנפוץ ביותר בשוק. בקרן פנסיה מקיפה ישנה הבטחת תשואה מסויימת לחלק מהכסף המושקע – מה ששומר על יציבות הכסף.
קרן פנסיה משלימה:
קרן זו מיועדת לחיסכון בלבד, ללא כיסויים ביטוחיים, והיא מתאימה למי שמעוניין להפקיד סכומים חד-פעמיים או סכומים נוספים מעבר לחובה. בקרן משלימה אין הבטחת תשואה והכל מושקע בשוק ההון.
קרן ברירת מחדל:
היא קרן פנסיה שנבחרה על ידי משרד האוצר כמתאימה לחוסכים שאין להם קרן פנסיה פעילה, או שלא בחרו קרן באופן יזום.
דמי ניהול מוזלים: הקרן מציעה דמי ניהול נמוכים במיוחד, גם על הפקדות וגם על הצבירה.
פתוחה לכולם: ניתן להצטרף אליה ללא צורך באישור רפואי.
שירות אחיד: הקרן מעניקה שירותי ניהול כמו כל קרן אחרת, אך בתנאים נוחים יותר.
קרן פנסיה ותיקה:
קרן פנסיה ותיקה היא סוג של תוכנית חיסכון לפנסיה שהייתה קיימת לפני 1995. בפנסיה הזאת, הכסף שתקבל תלוי בכמה שנים עבדת ובגובה השכר שלך בזמן העבודה. הקרנות האלו כבר לא מקבלות חברים חדשים, והמדינה דואגת לנהל אותן כדי לוודא שיהיה מספיק כסף לשלם לכל הפנסיונרים.
כיצד לבחור את קרן הפנסיה המתאימה לי?
הדברים שחשוב לבדוק לפני הצירוף לקרן:
- דמי ניהול: על ההפקדה ועל הצבירה.
- תשואות עבר של הקרן.
- איכות השירות של החברה המנהלת.
מהי פנסיה חובה ואיך זה משפיע עליי?
על פי חוק פנסיה חובה, כל עובד שכיר מגיל 21 וכל עובדת מגיל 20 זכאים להפרשה לפנסיה מהמעסיק. גם עצמאים מחוייבים להפקיד לקרן פנסיה (יש להם רף מינימום).
האם אפשר להעביר קרן פנסיה לחברה אחרת?
כן, ניתן לנייד קרן פנסיה ללא עלות. התהליך פשוט ומתבצע לרוב תוך 5 ימי עסקים. העברת קרן פנסיה מקרן אחת לשנייה שומרת על הותק של הקרן.
איך בוחרים מסלול השקעה שמתאים לי?
מסלולי השקעה תלויים בכמה דברים: בגיל, במטרות הפיננסיות שלכם ובנכונות לקחת סיכונים. אני ממליץ להתייעץ עם מומחה כדי לבחור מסלול מותאם.
לסיכום, עולם הפנסיה הוא עולם ענק ומלא במידע – ניסיתי לתת לכם פה על קצה המזלג מעט מידע על עולם הפנסיה.
הבחירה בכל אחד מהפרמטרים מצריך מעבר יסודי של איש מקצוע על התיק הפנסיוני והתאמת הצרכים של הלקוח לפנסיה הנכונה עבורו.
אני מזמין אתכם/ן לקבוע איתי פגישת ייעוץ פנסיונית בה נעבור על התיק שלכם וננתח אותו.
אביעד ממן 054-5580933
רוצים לדעת עוד על קרן הפנסיה? השאירו פרטים בטופס >>
רוצים לקרוא על עוד ביטוחים פנסיוניים? לחצו כאן >>
ממולץ לקרוא גם – ביטוח תאונות אישיות
