האם קצבת הפנסיה שלכם תספיק למחיה בפרישה?

תקציר

כדי לדעת אם קצבת הפנסיה שלכם תספיק למחיה, יש להשוות בין הקצבה החודשית הצפויה שמופיעה בדוח השנתי שלכם לבין ההוצאות הריאליות שתהיו לכם בפרישה, שבדרך כלל נעות סביב 70% עד 80% מההכנסה הנקייה שלכם היום. רבים מגלים פער בין הציפייה למציאות רק שנים מאוחר מדי, ולכן כדאי לבדוק זאת מוקדם ולהיעזר בעמוד תכנון הפרישה כדי לבנות תוכנית שסוגרת את הפער בזמן.

איך אדע אם קצבת הפנסיה שלי תספיק לי לחיות בפרישה?

השוו את הקצבה החודשית הצפויה, כפי שמופיעה בדוח השנתי מקרן הפנסיה או במסלקה הפנסיונית, מול ההוצאות הריאליות הצפויות לכם בפרישה. כלל אצבע נפוץ הוא שתזדקקו לכ-70% עד 80% מההכנסה הנקייה הנוכחית שלכם כדי לשמור על רמת חיים דומה, בהתחשב בכך שחלק מההוצאות של היום, כמו משכנתא או חיסכון לפנסיה עצמו, ייעלמו עד אז.

איך יודעים כמה קצבה תקבלו בפועל

הדרך הפשוטה ביותר לדעת מהי הקצבה הצפויה שלכם היא להיכנס לדוח השנתי שמגיע מקרן הפנסיה, או למסלקה הפנסיונית שמרכזת את כל המקורות למקום אחד. שם תמצאו הערכה חודשית, המבוססת על הצבירה הנוכחית ועל המקדם ההמרה. חשוב לזכור שההערכה הזו מניחה שתמשיכו להפקיד באותו קצב עד גיל הפרישה, ושהיא עלולה להשתנות בהתאם לביצועי ההשקעות ולשינויים בתעסוקה.

כמה זה "מספיק" – קנה המידה שכדאי להשתמש בו

אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, אבל כלל אצבע מקובל אצל מתכננים פיננסיים הוא ששיעור החלפת הכנסה של 70% עד 80% מההכנסה הנקייה הנוכחית מספיק לרוב האנשים כדי לשמור על רמת חיים דומה בפרישה. הסיבה שהאחוז נמוך מ-100% היא שבפרישה נעלמות הוצאות מסוימות – אין יותר הפקדה חודשית לפנסיה עצמה, לעיתים המשכנתא כבר שולמה במלואה, ולפעמים גם הוצאות הקשורות לילדים פוחתות משמעותית.

עם זאת, כלל האצבע הזה הוא נקודת פתיחה בלבד ולא תשובה סופית. מי שמתכנן לטייל הרבה בפרישה, לעזור כלכלית לילדים או לנכדים, או שיש לו הוצאות רפואיות צפויות, צריך להתאים את היעד כלפי מעלה. לעומת זאת, מי שמתכנן לעבור לעיר קטנה יותר או שכבר סיים לשלם את כל ההתחייבויות הגדולות שלו, אולי יגלה שהוא זקוק לפחות מ-70%. הדרך הנכונה היא לבנות תקציב הוצאות ריאלי משלכם, ולא רק להסתמך על אחוז גנרי.

הפער הנפוץ בין הציפייה למציאות

בפועל, אנשים רבים מגלים פער משמעותי בין מה שציפו לקבל למה שהם באמת יקבלו. הסיבות נפוצות – תקופות של אבטלה או עבודה כעצמאי בלי הפקדות סדירות, מעברים בין מקומות עבודה עם פערי הפקדה, ומשיכות מוקדמות של כספי פיצויים בין מקומות עבודה. גם מי שתמיד הפקיד באופן סדיר עלול לגלות שהקצבה הצפויה נמוכה מהמצופה – למשל דוגמה מוכרת היא שמיליון שקל שנצבר מניב בסביבות 4,500 עד 5,500 שקל בחודש, סכום שרבים מגלים שנמוך מהציפייה האינטואיטיבית שלהם.

מה אפשר לעשות כדי לסגור את הפער

אם הבדיקה מגלה פער, יש כמה כיוונים אפשריים – הגדלת שיעור ההפקדה השוטפת, דחיית מועד הפרישה בכמה שנים כדי להגדיל את הצבירה ואת מקדם ההמרה, וביצוע "קיבוע זכויות" שמייעל את הטבות המס על הקצבה. אפשר גם להוסיף מקורות הכנסה משלימים דרך קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון, כך שבפרישה יהיה לכם לא רק קצבה חודשית אלא גם סכום נזיל נוסף. הדרך הטובה ביותר לבנות תוכנית מסודרת היא דרך 

ייעוץ פרטני לתכנון פרישה, שבודק את המצב הספציפי שלכם ולא מסתמך על כללי אצבע כלליים בלבד.

אודות הכותב

אביעד ממן הוא סוכן ביטוח ויועץ פנסיוני מוסמך, בעל תואר בהנדסת תעשייה וניהול וניסיון של למעלה מעשור בליווי משפחות ועצמאים בתחומי הביטוח, הפנסיה וההשקעות. הוא מתמחה בבניית "מעטפת כלכלית חכמה" המחברת בין פנסיה, ביטוח והשקעות לתמונה אחת ברורה, ומבצע לכל לקוח בדיקה אישית של התיק הפיננסי בלי פתרונות מדף. אפשר לקרוא עוד עליו ועל הגישה שלו בעמוד אודות.