מהי פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון היא מכשיר פיננסי המנוהל על ידי חברות ביטוח, המאפשר לחוסכים להשקיע כספם בתוכנית חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך, (לרוב טווח ההשקעה בינוני-ארוך) עם מגוון אפשרויות השקעה וניהול סיכונים מותאם אישית.
למרות ששמה "פוליסה", אין שום רכיב ביטוחי בפנים ולא חיסכון פנסיוני. הדבר היחיד שפוליסת חיסכון מכילה הוא חיסכון טהור למטרת שמירת ערך הכסף וצבירת ריבית דריבית עם השנים.
הכסף המושקע בפוליסה זאת יכול "לשמש" אתכם/ן בכל רגע נתון, זה אינו כסף שמיועד לפרישה.
מה מאפיין פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה בשוק ההון. הלקוח בוחר מסלול השקעה ברמת סיכון המתאימה לצרכיו ולאופיו – מסלול סולידי בעל סיכון מועט, מסלול מרובה מניות, או כל מסלול השקעה אחר על קשת ההשקעות.
הכסף מושקע ע"י מנהלי השקעות של חברות הביטוח ע"פ הידע המקצועי שלהם או לחילופין בצמוד למדד מסוים שנבחר ע"י הלקוח, לדוגמא: s&p.
מה היתרונות והחסרונות של פוליסת חיסכון?
יתרונות:
- נזילות: ניתן למשוך את הסכום שצברתם בפוליסת חיסכון בכל עת, ללא נקודות יציאה מוגדרות או קנסות. בנוסף, ישנם פוליסות חיסכון שאף ניתן לקבוע סכום משיכה חודשי קבוע (דבר אשר יכול לדמות סוג של קצבה).
- סכומי הפקדה: ניתן להפקיד כמה שרוצים, מתי שרוצים ובאיזה דרך שרוצים. לדוגמא: סכום חד פעמי בהתחלה + הפקדה חודשית. בנוסף, בשלב מסויים להגדיל סכום הפקדה חודשי ולהוסיף סכום כסף פנוי נוסף "במכה אחת". בקיצור מאד פשוט, קל וגמיש. לדוגמא: בגמל להשקעה ניתן להפקיד עד 81,000 שקל בקירוב בשנה קלנדרית (נכון לשנת 2025), בפוליסת חיסכון אתם לא מוגבלים בסכום.
- מסלולי השקעה: ניתן לבחור בין מגוון של מסלולי השקעה, ממסלולים מסוכנים יותר לסולידים יותר, בין מסלולים עם אחוז מניות גדול יותר לבין מסלולים בלי מניות כלל. רמת הסיכון תקבע את אחוז התשואה הפוטנציאלי שלכם ומנגד את אחוז ההפסד האופציונאלי.
- סעיף 125ד': נותן פטור ממס רווח הון על הריבית בגין כספים הנמצאים בפוליסת חיסכון. ההטבה יכולה להיות הטבת יחיד או הטבה זוגית, במידה ושני בני הזוג עומדים בקריטריונים הקבועים בחוק (נולדו לפני 1948).
חסרנות:
- מיסוי: אין הטבות מס כמו במוצרים פנסיוניים אחרים. לדוגמא: ישולם מס רווחי הון של 25 אחוז בעת הוצאת הכסף, בניגוד לקרן השתלמות בה ניתן לאחר 6 שנים למשוך ללא תשלום מס. בנוסף, אין הטבות מס בעת פרישה כמו בפנסיה או גמל להשקעה (במידה ולוקחים את הכסף כקצבת פרישה).
- מעבר בין קופות: מעבר בין חברה לחברה בפוליסת חיסכון ייחשב כאירוע מס לכל דבר וישולם 25 אחוז מס רווחי הון. בניגוד לקופת גמל להשקעה בה אין אירוע מס במעבר בין חברות.
- במידה ובעל פוליסת החיסכון נפטר, המוטבים שלו יצטרכו לשלם מס רווח הון מלא על הסכום שנצבר. זאת בניגוד לקופת גמל בה המוטבים אינם משלמים מס רווח הון אם בעל הפוליסה נפטר לפני גיל 75.
איזה מסלולי השקעה קיימים בפוליסת חיסכון?
פוליסות חיסכון מציעות מגוון מסלולי השקעה, ביניהם:
- מסלול מנייתי: השקעה גבוהה במניות, עם פוטנציאל לתשואות גבוהות אך סיכון גבוה יותר.
- מסלול אג"ח: השקעה בעיקר באגרות חוב, עם יציבות יחסית וסיכון נמוך יותר.
- מסלול כללי: שילוב של מניות, אג"ח ונכסים אחרים, לאיזון בין סיכון לתשואה.
- מסלול שקלי: השקעה בנכסים שקליים בלבד, להגנה מפני תנודות מטבע.
- מסלול חו"ל: השקעה בשווקים זרים, לפיזור גיאוגרפי וחשיפה לכלכלות צומחות.
לסיכום, פוליסת חיסכון מתאימה לכל אדם אשר רוצה להפקיד סכום כסף לחיסכון פיננסי שלא מוגבל בסכום. לרוב טווח ההשקעה יהיה בינוני – ארוך.
הפוליסה גמישה ונזילה בכל עת ובכל מצב למעט (סעיף 125ד') הפדיון ילווה בתשלום מס רווחי הון.
לכל התנאים, החברות, דמי הניהול והמסלולים מוזמנים להשאיר פרטים ונחזור אליכם.
