ביטוח משכנתא הוא ביטוח שנועד להגן על הלווה ועל הבנק במקרה של אירועים בלתי צפויים שיכולים להשפיע על יכולת ההחזר של הלוואת המשכנתא.
ביטוח המשכנתא מורכב משני רכיבים עיקריים
- ביטוח חיים למשכנתא – במקרה של פטירת אחד הלווים, הכיסוי מאפשר סילוק יתרת ההלוואה, ומבטיח שלמשפחה לא תישאר חוב על הנכס.
- ביטוח מבנה למשכנתא – מכסה נזקים משמעותיים לנכס, כגון שריפה, רעידת אדמה, הצפה או נזקי טבע נוספים. ביטוח זה אינו כולל את התכולה אלא מכסה את הנכס עצמו, כדי להבטיח את ערכו כבטוחה למשכנתא.
למה צריך ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא מספק הגנה כפולה – הן ללווים והן לבנק., הוא מבטיח כי במקרה של פטירת אחד הלווים, המשכנתא תיסגר, ומשפחת הלווה לא תיאלץ לעמוד בהחזרים כבדים. מאידך, הביטוח מגן גם על ערך הנכס במקרה של נזקים חמורים, ומבטיח לבנק את הבטוחה להלוואה. הביטוח מספק ביטחון כלכלי, בידיעה שבמקרה של אירועים בלתי צפויים, יש כיסוי שמקל על ניהול ההתחייבויות הכלכליות.
האם חובה לעשות ביטוח משכנתא?
כן, מרבית הבנקים למשכנתאות דורשים מהלווים לרכוש ביטוח משכנתא כתנאי לאישור ההלוואה. חובת הביטוח נובעת מהרצון של הבנקים להבטיח כי יוכלו להחזיר את יתרת ההלוואה במקרה של פטירת הלווה או נזק חמור לנכס. עם זאת, ישנה אפשרות לבחור את חברת הביטוח דרכה מבוצע הביטוח, ואין חובה לעשות את הביטוח ישירות דרך הבנק.
כיצד נקבע סכום הביטוח?
סכום הביטוח נקבע על פי גובה המשכנתא וערך הנכס. בביטוח חיים למשכנתא, הסכום משקף את יתרת המשכנתא שנותרה לשלם. ככל שההלוואה קטנה עם השנים, כך הסכום הנדרש לביטוח עשוי לרדת. בביטוח מבנה, הסכום נקבע בהתאם לעלות המשוערת של תיקון או בנייה מחדש של הנכס במקרה של נזק כבד, כך שהכיסוי יתאים להבטחת ערכו.
מה השוני בין ביטוח משכנתא לביטוח חיים?
למרות שביטוח חיים למשכנתא הוא סוג של ביטוח חיים, ישנם הבדלים עיקריים:
- מטרת הביטוח: ביטוח חיים כללי נועד להבטיח הגנה כלכלית למשפחה, בעוד ביטוח חיים למשכנתא נועד ספציפית לכיסוי יתרת המשכנתא במקרה של פטירה.
- סכום הכיסוי: ביטוח חיים כללי מאפשר בחירה בסכום הכיסוי, בעוד שבביטוח חיים למשכנתא הסכום תואם את יתרת המשכנתא.
- המוטבים: בביטוח משכנתא, הבנק הוא המוטב, בעוד שבביטוח חיים רגיל המוטבים הם בני המשפחה.
חשוב לציין: ניתן לעשות ביטוח חיים רגיל ולשעבד אותו לטובת הבנק. במקרה כזה סכום הביטוח קבוע (לפי מה שקניתם), במקרה פטירה סכום ההלוואה הנותר משולם דרך הביטוח לבנק וכל היתרה הולך למוטב שנקבע בפוליסה.
לדוגמא: סכום ביטוח 1 מיליון ונותר 800 אלף משכנתא, בעת פטירה 800 אלף יילך לבנק + 200 אלף למוטב שנקבע בפוליסה.
באיזה שלב בתהליך קניית הדירה צריך ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא נדרש בשלב שבו אתה מקבל את אישור המשכנתא מהבנק ונערך לחתימה על הסכם ההלוואה. למעשה, תצטרך להציג אישור על קיום ביטוח המשכנתא כחלק מהמסמכים הסופיים שיידרשו להשלמת תהליך המשכנתא, כך שהביטוח צריך להיות בתוקף לפני העברת הכסף מהמלווה (הבנק) למוכר הדירה.
הטבות מס על ביטוח חיים למשכנתא
ממש כמו בביטוח חיים רגיל, ניתן לקבל הטבת מס על תשלומי ביטוח חיים למשכנתא. ההטבה מתבטאת בזיכוי מס עבור תשלומי הפרמיות החודשיות שנעשו למטרת ביטוח חיים למשכנתא. כך, בנוסף לשקט הכלכלי שמספק הביטוח, ישנה גם אפשרות להקל על העלויות באמצעות זיכוי מס.
