ביטוח מנהלים הוא מוצר חיסכון פנסיוני המשלב בין חיסכון לגיל הפרישה ובין רכיב ביטוחי.
המטרה העיקרית של ביטוח מנהלים היא להבטיח לעמית תשלום חודשי בגיל פרישה, תוך כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה או פטירה.
אחד היתרונות המרכזיים של ביטוח מנהלים הוא הפוליסה האישית שמותאמת לצרכים האישיים של המבוטח.
ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, הנקרא "פוליסת ביטוח". היות שמדובר בחוזה, מרבית התנאים בו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. לדוגמא: אם חברת הביטוח מעוניינת לעלות את פרמיית הביטוח, היא תוכל לעשות זאת רק ללקוחות החדשים ולא ללקוחות הקיימים.
כמה דברים שחשוב לדעת על ביטוח מנהלים
- עד שנת 2012 חברות הביטוח שיווקו פוליסות שהבטיחו כי תשלומי הפנסיה לא יושפעו משינויים בלוחות תוחלת החיים, כך שגם אם תוחלת החיים של כלל האוכלוסייה גדלה, זה לא השפיע על מקדם ההמרה (שבעזרתו מחשבים את קצבת הפנסיה בפרישה). החל מ- 2013 ואילך, פוליסות ביטוח מנהלים אינן מבטיחות מקדם המרה קבוע ומובטח ומושפעות בין היתר מעלייה בתוחלת החיים עם הזמן. ככל שמקדם ההמרה גבוה יותר = קצבת הפנסיה נמוכה יותר.
- החל מספטמבר 2023 – ניתן להפקיד לביטוח מנהלים רק בתנאים הבאים:
- שכירים, רק אם השכר שלהם מעל פעמיים השכר הממוצע במשק (בקירוב 25,000 ש"ח), עד התקרה מחוייבים להפקיד לקרן פנסיה.
- ניתן להתחיל להפקיד לביטוח מנהלים רק בתנאי שהופקד לקרן פנסיה עד התקרה (5139 ש"ח – ביחד עם המעסיק) בחודש. כל מה שמעבר רשאי העובד להפקיד לביטוח מנהלים.
- עצמאיים רשאים להפקיד לביטוח מנהלים רק אם באותה השנה הפקידו כבר לקרן פנסיה 20.5% מהשכר החודשי שלהם – כלומר 61,700 ש"ח בקירוב (שנתי).
אתם שואלים למה ההגבלות? שאלה מעולה! מוזמנים ליצור איתנו קשר ונסביר לכם באהבה
מהו היתרון העיקרי ומהו החיסרון העיקרי בביטוח מנהלים?
נתחיל מהיתרון,
במידה וביטוח המנהלים שלכם ישן הכולל בתוכו תשואה מובטחת ומקדם קבוע, יש לכם יתרון על פני קרן פנסיה חדשה. עם זאת, אין זה אומר שבוודאות נכון להשאיר בביטוח המנהלים – יש לבדוק את כלל הפרמטרים.
החיסרון העיקרי, דמי ניהול גבוהים בצורה משמעותית מאשר בקרן פנסיה, מה שלבסוף משאיר הרבה פחות "בשר" לקצבת הפנסיה העתידית.
לסיכום,
ביטוח מנהלים הוא כלי חשוב לניהול החיסכון הפנסיוני שלכם. יש בו לא מעט הגבלות ולכן יש להבין האם אתם רשאים להפקיד אליו או לא.
הוא מתאים במיוחד לאנשים שמחפשים גמישות, יציבות ותנאים מותאמים אישית.
עם זאת, חשוב לבצע השוואה מושכלת בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה כדי לבחור את המוצר המתאים ביותר לצרכים שלכם.
