באיזה גיל ניתן למשוך את הכספים?

באופן כללי, משיכת כספי התגמולים לפני המועדים שנקבעו לכך בחוק נחשבת משיכה שלא כדין והיא חייבת במס הכנסה בשיעור של לפחות 35%, בהתאם להוראות הדין. עם זאת, ישנם מקרים שבהם ניתן למשוך לפני או למשוך חלק מהכסף בצורה הונית ולא קצבתית. לשם כך, יש צורך לבדוק את התיק הפנסיוני שלכם ולהמליץ באופן פרטני.

לפרטים נוספים, השאירו פרטים ואנחנו נחזור אליכם בהקדם!

מה ההבדלים המשמעותיים בין קרן פנסיה וקופת גמל לחסכון?

כפי שרשמנו לפני, בקרן פנסיה ישנם כיסוים ביטוחיים – כיסוי לשארים וכיסוי לנכות במקרה של אובדן כושר עבודה. אותם כיסויים ניתן לוותר עליהם , אך בשוטף הינם "בילד אין" בתוך תשלומי הפנסיה. בקופת גמל אין כיסויים ביטוחיים והקופה מיועדת רק לחסכון והשקעה לטווח הבינוני/ארוך.
בנוסף, דמי הניהול בקרן פנסיה נמוכים בצורה משמעותית מאשר בקופת גמל.
בנוסף על כך, קופת גמל לחסכון אינה יודעת לשלם קצבה בעת פרישה! במקרה כזה יש לנייד את הכסף לקרן הפנסיה לפני פרישה על מנת לקבל קצבה.

מה ההבדל בין קופת גמל לחסכון לבין קופת גמל להשקעה?

קופת גמל לחיסכון:
מיועדת לחיסכון לטווח ארוך, לרוב לשימוש בגיל פרישה. הכספים נזילים רק בגיל הפרישה (או במקרים חריגים לפני). טווח ההשקעה הינו ארוך.

קופת גמל להשקעה:
מוצר חיסכון גמיש לטווח קצר, בינוני או ארוך. מאפשר משיכה של הכספים בכל עת ללא מגבלת גיל (תוך תשלום מס רווחי הון על הרווחים). ההפקדה מוגבל עד 79,000 ש"ח בשנה בקירוב.
לפרטים נוספים על קופת גמל להשקעה לחצו כאן

הפוסט קופת גמל הופיע לראשונה ב-אביעד ממן.

המטרה העיקרית של ביטוח מנהלים היא להבטיח לעמית תשלום חודשי בגיל פרישה, תוך כיסוי למקרים של אובדן כושר עבודה או פטירה.

אחד היתרונות המרכזיים של ביטוח מנהלים הוא הפוליסה האישית שמותאמת לצרכים האישיים של המבוטח.

ביטוח מנהלים הוא חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, הנקרא "פוליסת ביטוח". היות שמדובר בחוזה, מרבית התנאים בו קבועים ואינם ניתנים לשינוי במהלך תקופת הביטוח. לדוגמא: אם חברת הביטוח מעוניינת לעלות את פרמיית הביטוח, היא תוכל לעשות זאת רק ללקוחות החדשים ולא ללקוחות הקיימים.

כמה דברים שחשוב לדעת על ביטוח מנהלים

• עד שנת 2012 חברות הביטוח שיווקו פוליסות שהבטיחו כי תשלומי הפנסיה לא יושפעו משינויים בלוחות תוחלת החיים, כך שגם אם תוחלת החיים של כלל האוכלוסייה גדלה, זה לא השפיע על מקדם ההמרה (שבעזרתו מחשבים את קצבת הפנסיה בפרישה). החל מ- 2013 ואילך, פוליסות ביטוח מנהלים אינן מבטיחות מקדם המרה קבוע ומובטח ומושפעות בין היתר מעלייה בתוחלת החיים עם הזמן. ככל שמקדם ההמרה גבוה יותר = קצבת הפנסיה נמוכה יותר.
• החל מספטמבר 2023 – ניתן להפקיד לביטוח מנהלים רק בתנאים הבאים:
  1. שכירים, רק אם השכר שלהם מעל פעמיים השכר הממוצע במשק (בקירוב 25,000 ש"ח), עד התקרה מחוייבים להפקיד לקרן פנסיה.
  2. ניתן להתחיל להפקיד לביטוח מנהלים רק בתנאי שהופקד לקרן פנסיה עד התקרה (5139 ש"ח – ביחד עם המעסיק) בחודש. כל מה שמעבר רשאי העובד להפקיד לביטוח מנהלים.
  3. עצמאיים רשאים להפקיד לביטוח מנהלים רק אם באותה השנה הפקידו כבר לקרן פנסיה 20.5% מהשכר החודשי שלהם – כלומר 61,700 ש"ח בקירוב (שנתי).

אתם שואלים למה ההגבלות? שאלה מעולה! מוזמנים ליצור איתנו קשר ונסביר לכם באהבה

מהו היתרון העיקרי ומהו החיסרון העיקרי בביטוח מנהלים?

נתחיל מהיתרון,
במידה וביטוח המנהלים שלכם ישן הכולל בתוכו תשואה מובטחת ומקדם קבוע, יש לכם יתרון על פני קרן פנסיה חדשה. עם זאת, אין זה אומר שבוודאות נכון להשאיר בביטוח המנהלים – יש לבדוק את כלל הפרמטרים.

החיסרון העיקרי, דמי ניהול גבוהים בצורה משמעותית מאשר בקרן פנסיה, מה שלבסוף משאיר הרבה פחות "בשר" לקצבת הפנסיה העתידית.

לסיכום,
ביטוח מנהלים הוא כלי חשוב לניהול החיסכון הפנסיוני שלכם. יש בו לא מעט הגבלות ולכן יש להבין האם אתם רשאים להפקיד אליו או לא.
הוא מתאים במיוחד לאנשים שמחפשים גמישות, יציבות ותנאים מותאמים אישית.
עם זאת, חשוב לבצע השוואה מושכלת בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה כדי לבחור את המוצר המתאים ביותר לצרכים שלכם.

מוזמנים להשאיר את הפרטים שלכם ונחזור אליכם לייעוץ בנושא

הפוסט ביטוח מנהלים הופיע לראשונה ב-אביעד ממן.

בעמוד זה תמצאו את כל המידע הבסיסי על קרנות פנסיה, כדי שתוכלו לקבל החלטות חכמות ובטוחות לגבי העתיד הכלכלי שלכם.

יש להשים לב מידע זה איננו מחליף ייעוץ אישי ואני מזמין אתכם/ן להפגש איתי לפגישה אודות התיק הפנסיוני.
לפרטים נוספים וקביעת פגישה, צרו קשר >>

מהי קרן פנסיה ולמה היא חשובה?

קרן פנסיה היא תוכנית חיסכון לטווח ארוך המיועדת להבטיח קצבה חודשית בעת הפרישה מהעבודה. מטרתה העיקרית של הקרן היא ליצור מצב שבעת פרישה מהעבודה לעובד/ת שעבדו כל חייהם יהיה קצבה (גבוהה או נמוכה זה לפי מספר פרמטרים) שתיתן להם אורך רוח לחיות את המשך חייהם בכבוד גם ללא המשכורת שהיו רגילים אליה. הקרן כוללת גם כיסויים ביטוחיים הכלולים בתוך הקרן ובמקרים מסויימים ניתן לוותר עליהם ולהפחית בעלויות.

מדוע חשוב לחסוך לפנסיה כבר היום?

הפנסיה מבטיחה יציבות כלכלית לאחר סיום תקופת העבודה. חיסכון מוקדם יאפשר לכם להגדיל את הקצבה העתידית ולקבל הטבות מס על ההפקדות.

איזה כיסוים ביטוחיים  קיימים בקרן?

ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה (נכות)

הכיסוי הזה נועד להבטיח לכם הכנסה חודשית במקרה שאינכם יכולים להמשיך לעבוד עקב מצב רפואי.

מה כולל הכיסוי?

• קצבת נכות חודשית: אם איבדתם את היכולת לעבוד באופן מלא או חלקי, תקבלו קצבה חודשית מקרן הפנסיה.
• המשכיות הפקדות: במקרים מסוימים, קרן הפנסיה ממשיכה להפקיד עבורכם כספים לחיסכון הפנסיוני, כך שהחיסכון לגיל פרישה לא נפגע.

מי זכאי?

• כל חבר בקרן הפנסיה שמצבו הבריאותי מוביל לאובדן כושר עבודה של לפחות 25%.
• שיעור הקצבה תלוי באחוזי הנכות ובגובה השכר המבוטח.

ביטוח שארים (למקרה פטירה)

במקרה פטירה, הכיסוי הזה מבטיח תמיכה כלכלית לבני משפחתו של החוסך.

מי הם השארים?

• בן/בת זוג: זכאים לקצבה חודשית לכל חייהם או עד נישואים מחדש.
• ילדים עד גיל 21: זכאים לקצבה חודשית עד גיל זה. במקרים מסוימים, ילדים עם צרכים מיוחדים יכולים לקבל קצבה מעבר לגיל 21.

איך נקבעת הקצבה?

• גובה הקצבה נקבע בהתאם לשכר המבוטח של החוסך ולתנאי הקרן.
• אם החוסך לא היה נשוי ולא היו לו ילדים בעת פטירתו, הכספים בקרן יישארו בירושה לפי חוק.

מהם הפרמטרים שמשפיעים על גובה הקצבה העתידית?

1. השכר המבוטח

• השכר שעליו מבוצעות ההפקדות לקרן הפנסיה (לרוב ברוטו).

2. גובה ההפקדות החודשיות
   • ההפקדות לקרן הפנסיה כוללות:
     • עובד: 6% מהשכר המבוטח.
     • מעסיק: 6.5%–7.5% מהשכר המבוטח.
     • פיצויים: עד 8.33% מהשכר המבוטח.
   • עצמאים מפקידים שיעור הנע בין 4.45% ל-12.55% מההכנסה (בהתאם לגובה ההכנסה).
3. תקופת החיסכון
   • מספר השנים שבהן הפקדתם לקרן הפנסיה. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך הצבירה גבוהה יותר בזכות ריבית דריבית לאורך זמן.
4. דמי ניהול
   • נגבים הן מהפקדות חודשיות והן מהצבירה. ככל שדמי הניהול נמוכים יותר, כך נשאר יותר כסף בקרן.
5. תשואות ההשקעה של הקרן
   • קרנות הפנסיה משקיעות את הכספים בשוק ההון. התשואות משפיעות ישירות על סכום החיסכון הסופי. קרן עם תשואות גבוהות לאורך זמן תייצר קצבה גבוהה יותר.
6. מקדם המרה
   • מספר המשמש לחישוב הקצבה החודשית מתוך הצבירה הסופית.
   • נקבע לפי תוחלת החיים הצפויה במועד הפרישה, גיל הפרישה, תנאי הקרן והמצב הרגולטורי. מקדם המרה גבוה יותר פירושו קצבה חודשית נמוכה יותר.
7. מסלול פנסיה נבחר
   • המסלול שנבחר בפרישה (לדוגמה: קצבה עם או בלי כיסוי לשארים) משפיע על גובה הקצבה. מסלול הכולל כיסוי לשארים מפחית את גובה הקצבה.

מהן סוגי קרנות הפנסיה הקיימות?

קרן פנסיה מקיפה:

קרן זו כוללת חיסכון לגיל פרישה לצד כיסויים ביטוחיים למקרה של נכות ופטירה. זהו המוצר הנפוץ ביותר בשוק. בקרן פנסיה מקיפה ישנה הבטחת תשואה מסויימת לחלק מהכסף המושקע –  מה ששומר על יציבות הכסף.

קרן פנסיה משלימה:

קרן זו מיועדת לחיסכון בלבד, ללא כיסויים ביטוחיים, והיא מתאימה למי שמעוניין להפקיד סכומים חד-פעמיים או סכומים נוספים מעבר לחובה. בקרן משלימה אין הבטחת תשואה והכל מושקע בשוק ההון.

קרן ברירת מחדל:

היא קרן פנסיה שנבחרה על ידי משרד האוצר כמתאימה לחוסכים שאין להם קרן פנסיה פעילה, או שלא בחרו קרן באופן יזום.

דמי ניהול מוזלים: הקרן מציעה דמי ניהול נמוכים במיוחד, גם על הפקדות וגם על הצבירה.

פתוחה לכולם: ניתן להצטרף אליה ללא צורך באישור רפואי.

שירות אחיד: הקרן מעניקה שירותי ניהול כמו כל קרן אחרת, אך בתנאים נוחים יותר.

קרן פנסיה ותיקה:

קרן פנסיה ותיקה היא סוג של תוכנית חיסכון לפנסיה שהייתה קיימת לפני 1995. בפנסיה הזאת, הכסף שתקבל תלוי בכמה שנים עבדת ובגובה השכר שלך בזמן העבודה. הקרנות האלו כבר לא מקבלות חברים חדשים, והמדינה דואגת לנהל אותן כדי לוודא שיהיה מספיק כסף לשלם לכל הפנסיונרים.

כיצד לבחור את קרן הפנסיה המתאימה לי?

הדברים שחשוב לבדוק לפני הצירוף לקרן:

• דמי ניהול: על ההפקדה ועל הצבירה.
• תשואות עבר של הקרן.
• איכות השירות של החברה המנהלת.

מהי פנסיה חובה ואיך זה משפיע עליי?

על פי חוק פנסיה חובה, כל עובד שכיר מגיל 21 וכל עובדת מגיל 20 זכאים להפרשה לפנסיה מהמעסיק. גם עצמאים מחוייבים להפקיד לקרן פנסיה (יש להם רף מינימום).

האם אפשר להעביר קרן פנסיה לחברה אחרת?
כן, ניתן לנייד קרן פנסיה ללא עלות. התהליך פשוט ומתבצע לרוב תוך 5 ימי עסקים. העברת קרן פנסיה מקרן אחת לשנייה שומרת על הותק של הקרן.

איך בוחרים מסלול השקעה שמתאים לי?
מסלולי השקעה תלויים בכמה דברים: בגיל, במטרות הפיננסיות שלכם ובנכונות לקחת סיכונים. אני ממליץ להתייעץ עם מומחה כדי לבחור מסלול מותאם.

לסיכום, עולם הפנסיה הוא עולם ענק ומלא במידע – ניסיתי לתת לכם פה על קצה המזלג מעט מידע על עולם הפנסיה. 

הבחירה בכל אחד מהפרמטרים מצריך מעבר יסודי של איש מקצוע על התיק הפנסיוני והתאמת הצרכים של הלקוח לפנסיה הנכונה עבורו.

אני מזמין אתכם/ן לקבוע איתי פגישת ייעוץ פנסיונית בה נעבור על התיק שלכם וננתח אותו.

אביעד ממן 054-5580933

רוצים לדעת עוד על קרן הפנסיה? השאירו פרטים בטופס >>

רוצים לקרוא על עוד ביטוחים פנסיוניים? לחצו כאן >>

ממולץ לקרוא גם – ביטוח תאונות אישיות

הפוסט פנסיה הופיע לראשונה ב-אביעד ממן.