פוליסת חיסכון היא מכשיר פיננסי המנוהל על ידי חברות ביטוח, המאפשר לחוסכים להשקיע כספם בתוכנית חיסכון לטווח קצר, בינוני או ארוך, (לרוב טווח ההשקעה בינוני-ארוך) עם מגוון אפשרויות השקעה וניהול סיכונים מותאם אישית.

למרות ששמה "פוליסה", אין שום רכיב ביטוחי בפנים ולא חיסכון פנסיוני. הדבר היחיד שפוליסת חיסכון מכילה הוא חיסכון טהור למטרת שמירת ערך הכסף וצבירת ריבית דריבית עם השנים.

הכסף המושקע בפוליסה זאת יכול "לשמש" אתכם/ן בכל רגע נתון, זה אינו כסף שמיועד לפרישה.

מה מאפיין פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה בשוק ההון. הלקוח בוחר מסלול השקעה ברמת סיכון המתאימה לצרכיו ולאופיו – מסלול סולידי בעל סיכון מועט, מסלול מרובה מניות, או כל מסלול השקעה אחר על קשת ההשקעות.

הכסף מושקע ע"י מנהלי השקעות של חברות הביטוח ע"פ הידע המקצועי שלהם או לחילופין בצמוד למדד מסוים שנבחר ע"י הלקוח, לדוגמא: s&p.

מה היתרונות והחסרונות של פוליסת חיסכון?

יתרונות:

1. נזילות: ניתן למשוך את הסכום שצברתם בפוליסת חיסכון בכל עת, ללא נקודות יציאה מוגדרות או קנסות. בנוסף, ישנם פוליסות חיסכון שאף ניתן לקבוע סכום משיכה חודשי קבוע (דבר אשר יכול לדמות סוג של קצבה).
2. סכומי הפקדה: ניתן להפקיד כמה שרוצים, מתי שרוצים ובאיזה דרך שרוצים. לדוגמא: סכום חד פעמי בהתחלה + הפקדה חודשית. בנוסף, בשלב מסויים להגדיל סכום הפקדה חודשי ולהוסיף סכום כסף פנוי נוסף "במכה אחת". בקיצור מאד פשוט, קל וגמיש. לדוגמא: בגמל להשקעה ניתן להפקיד עד 81,000 שקל בקירוב בשנה קלנדרית (נכון לשנת 2025), בפוליסת חיסכון אתם לא מוגבלים בסכום.
3. מסלולי השקעה: ניתן לבחור בין מגוון של מסלולי השקעה, ממסלולים מסוכנים יותר לסולידים יותר, בין מסלולים עם אחוז מניות גדול יותר לבין מסלולים בלי מניות כלל. רמת הסיכון תקבע את אחוז התשואה הפוטנציאלי שלכם ומנגד את אחוז ההפסד האופציונאלי.
4. סעיף 125ד': נותן פטור ממס רווח הון על הריבית בגין כספים הנמצאים בפוליסת חיסכון. ההטבה יכולה להיות הטבת יחיד או הטבה זוגית, במידה ושני בני הזוג עומדים בקריטריונים הקבועים בחוק (נולדו לפני 1948).

חסרנות:

1. מיסוי: אין הטבות מס כמו במוצרים פנסיוניים אחרים. לדוגמא: ישולם מס רווחי הון של 25 אחוז בעת הוצאת הכסף, בניגוד לקרן השתלמות בה ניתן לאחר 6 שנים למשוך ללא תשלום מס. בנוסף, אין הטבות מס בעת פרישה כמו בפנסיה או גמל להשקעה (במידה ולוקחים את הכסף כקצבת פרישה).
2. מעבר בין קופות: מעבר בין חברה לחברה בפוליסת חיסכון ייחשב כאירוע מס לכל דבר וישולם 25 אחוז מס רווחי הון. בניגוד לקופת גמל להשקעה בה אין אירוע מס במעבר בין חברות.
3. במידה ובעל פוליסת החיסכון נפטר, המוטבים שלו יצטרכו לשלם מס רווח הון מלא על הסכום שנצבר. זאת בניגוד לקופת גמל בה המוטבים אינם משלמים מס רווח הון אם בעל הפוליסה נפטר לפני גיל 75.

איזה מסלולי השקעה קיימים בפוליסת חיסכון?

פוליסות חיסכון מציעות מגוון מסלולי השקעה, ביניהם:

• מסלול מנייתי: השקעה גבוהה במניות, עם פוטנציאל לתשואות גבוהות אך סיכון גבוה יותר.
• מסלול אג"ח: השקעה בעיקר באגרות חוב, עם יציבות יחסית וסיכון נמוך יותר.
• מסלול כללי: שילוב של מניות, אג"ח ונכסים אחרים, לאיזון בין סיכון לתשואה.
• מסלול שקלי: השקעה בנכסים שקליים בלבד, להגנה מפני תנודות מטבע.
• מסלול חו"ל: השקעה בשווקים זרים, לפיזור גיאוגרפי וחשיפה לכלכלות צומחות.

לסיכום, פוליסת חיסכון מתאימה לכל אדם אשר רוצה להפקיד סכום כסף לחיסכון פיננסי שלא מוגבל בסכום. לרוב טווח ההשקעה יהיה בינוני – ארוך.
הפוליסה גמישה ונזילה בכל עת ובכל מצב למעט (סעיף 125ד') הפדיון ילווה בתשלום מס רווחי הון.

לכל התנאים, החברות, דמי הניהול והמסלולים מוזמנים להשאיר פרטים ונחזור אליכם.

הפוסט פוליסת חיסכון הופיע לראשונה ב-אביעד ממן.

קרן השתלמות היא תוכנית חיסכון לטווח בינוני המיועדת לעובדים שכירים ועצמאים.

מטרתה לעודד חיסכון ולהעניק לעמיתים אפשרות לממן השתלמות מקצועית או לצבור הון לשימוש חופשי.

קרן השתלמות כוללת הטבות מס ייחודיות ומאפשרת חיסכון גמיש ונגיש.

מהן ההטבות בקרן השתלמות?

• פטור ממס רווחי הון: קרן השתלמות היא אפיק החיסכון היחידי כיום שבו תיהנו מפטור מלא ממס על הרווחים הנצברים בו, במידה ותמשכו את הכסף ע"פ התקנות.
• הטבת מס בהפקדות: ההפקדות לקרן השתלמות מוכרות כהוצאה מוכרת לעצמאים (עד תקרה). שכירים נהנים מהטבות מס ע"י כך שההפקדות של המעסיק אינן ממוסות.
• גמישות במשיכה: לאחר 6 שנים ניתן למשוך את הכספים לכל מטרה ללא מס! ישנם מקרים שגם לאחר 3 שנים ניתן (לדוגמא: השתלמות מקצועית).
• שכירים: על כל 1 ש"ח שתפקידו המעסיק יפקיד 3 ש"ח (2.5% העובד ו- 7.5% מעסיק).

מה ההבדל בין עצמאי לשכיר?

בתור שכיר, המעסיק יחליט האם לפתוח קרן השתלמות ולהפקיד ביחד איתך (העובד). לא ניתן לפתוח קרן השתלמות בתור שכיר, אם זה לא ע"י המעסיק או בתור עוסק פטור/מורשה בנוסף לעבודה כשכיר.

אצל עצמאי זה פשוט יותר, כל עצמאי רשאי לפתוח קרן השתלמות (ואף יותר מאחת).

כמה ניתן להפקיד לקרן השתלמות?

• שכירים: עד 10% מהשכר (2.5% על ידי העובד ו-7.5% על ידי המעסיק) יוכרו כהפקדות פטורות ממס.
• עצמאים: עד תקרה שנתית המוגדרת על ידי המדינה. מעבר לתקרה לא יינתנו הטבות מס.

מה קורה אם אני מחליף עבודה?

הכספים שנצברו בקרן השתלמות נותרו שלכם, גם אם החלפתם מקום עבודה. ניתן להמשיך להפקיד לקרן קיימת דרך המעסיק החדש או לפתוח קרן חדשה.

האם נכון כל 6 שנים למשוך את הכסף?

אין תשובה חד משמעית לכך כי תמיד יש את נסיבות החיים, אך מבחינה כלכלית, צריך לעשות השתדלות לא לגעת בכספים בכלל משום שהכספים גדלים עם השנים בצורה דרמטית בגלל אפקט ריבית דריבית. יש פתרון של הלוואה דרך הקרן השתלמות, במידה וצריכים כסף לצורך מסוים והתנאים על ההלוואה דרך קרן ההשתלמות מעולים ביחס לשוק.

איך בוחרים קרן השתלמות?

בראש ובראשונה, מתייעצים עם סוכן פנסיוני – מוזמנים להשאיר כאן את הפרטים שלכם

בכל זאת, יש 3 דברים שחשוב לבדוק:

תשואות: קרן ההשתלמות מוצמדת למסלול השקעה שהלקוח בוחר בו. באתר גמל.נט ניתן לבדוק תשואות שנתיות של כל החברות ביטוח ובתי ההשקעות בפיזור ע"פ מסלולי השקעה שונים. ע"י כך ניתן להשוות ולראות לאורך זמן באיזה גוף כדאי לבחור שילווה אותנו בהשקעה.

דמי ניהול: דמי הניהול הינם אחוז שנתי מסויים מהצבירה שבית ההשקעות/חברת הביטוח גוזר על כך שהם שמנהלים לכם (הלקוחות) את הכסף. תמיד! ניתן להתמקח ולבדוק האם ישנה הצעה טובה יותר במקום אחר. עם זאת, המלצתנו לא לקבל החלטה רק בהסתמך דמי ניהול (זה פרמטר אחד מיני כמה).

יציבות: חברה בעל מוניטין, אשר מנהלת כספי ציבור רבים, יכול להוות יתרון לאורך זמן.

לסיכום,
כפי שהתחלנו, קרן השתלמות זה המוצר המשתלם ביותר, במיוחד להשקעה לטווח זמן קצר/בינוני.
עצמאים, זה תלוי רק בכם/ן, אל תדלגו על זה, תפתחו קרן השתלמות ותפקידו כמה שאתם מסוגלים, הכסף יעשה כסף עם הזמן ותהנו מכל ההטבות.

מוזמנים ליצור איתנו קשר להתייעצות ופתיחה של קרן השתלמות או השאירו פרטים בטופס כאן למטה

הפוסט קרן השתלמות הופיע לראשונה ב-אביעד ממן.

קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון והשקעה חדשני, המשלב בין גמישות נזילות לבין ניהול השקעות מקצועי. 

היא מאפשרת לחסוך למטרות שונות כמו פרישה, רכישת דירה, או מימון לילדים (לדוגמא: עבור לימודים) – תוך שמירה על הטבות מס ותשואות פוטנציאליות.

הבשורה הגדולה של קופת גמל להשקעה מצויה בגמישות שלה: מצד אחד ניתן להשקיע באחד או יותר מתוך מגוון מסלולי השקעה מתמחים בקופה, מצד שני אפשר למשוך את הכסף בכל עת ללא קנסות ע"י תשלום של 25% מס רווחי הון.

אז בואו נסכם את היתרונות של הקופת גמל להשקעה:

• נזילות מלאה: ניתן למשוך את הכספים בכל עת, ללא התחייבות לתקופה מסוימת.
• הטבות מס: אפשרות למשוך את הכספים כקצבה פטורה ממס בגיל פרישה.
• מעבר בין מסלולים ללא מס: ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים מבלי לשלם מס על הרווחים.
• ניהול מקצועי: הכספים מנוהלים על ידי מומחים בתחום ההשקעות.
• מגוון מסלולי השקעה: התאמה אישית לפרופיל הסיכון ולמטרות שלך.

למי קופת גמל להשקעה מתאימה?

• לילדים! ההורים מפקידים כל חודש למשך 20 שנה לפחות, התוצאה מדהימה! אפקט ריבית דריבית מכפיל ומשלש את הכסף המופקד.
• לצעירים: המעוניינים להתחיל לחסוך לטווח ארוך בצורה משתלמת.
• למשפחות: המעוניינות לחסוך למטרה מסוימת בטווח זמן הבינוני (3-10 שנים).
• לעצמאיים ושכירים: הרוצים חיסכון גמיש ונזיל לצד פוטנציאל תשואה.
• למתכננים פרישה: שמעוניינים בקצבה פטורה ממס בגיל הפרישה.

איך פותחים קופת גמל להשקעה?

1. פתיחת חשבון: פשוט ומהיר, מומלץ בליווי סוכן ביטוח פנסיוני, ליווי אישי לבחירת מסלול ההשקעה ואופק השקעה.
2. הפקדת כספים: באופן קבוע (חודשי) או/בנוסף חד פעמי – בהתאם להעדפה של הלקוח.
3. בחירת מסלול השקעה: מנייתי, שמרני, מאוזן או מסלול ייעודי.
4. מעקב וניהול: ניתן לעקוב אחר הביצועים ולבצע התאמות בכל עת.
5. משיכה: בכל זמן ולכל מטרה, או כקצבה פטורה ממס בגיל פרישה.

מהם מסלולי ההשקעה?

• מסלול מנייתי: להשקעה עם פוטנציאל תשואה גבוה (אך גם סיכון גבוה יותר).
• מסלול אג"ח: להשקעה סולידית עם תשואות נמוכות אך יציבות.
• מסלול מאוזן (כללי): שילוב בין מניות ואג"ח לניהול סיכונים מאוזן – תשואה ממוצעת בשוק.
• מסלולים ייעודיים: מסלולים מגוונים בעלי אופי השקעה מסויים – לדוגמא מסלול נדל"ן יותר או טכנולוגיה.

למה דווקא אצלנו?

• נלווה אותך בכל שלב, מבדיקת התאמה ועד ניהול הקופה.
• מידע עדכני ושקוף על ביצועי ההשקעות ודמי הניהול.
• התאמה מדויקת של מסלול ההשקעה לפרופיל שלך.

לנו חשוב שתרוויח ותצליח, הצלחה שלך זאת הצלחתנו!

לפתיחת קופת גמל להשקעה – מוזמנים להשאיר לנו פרטים

הפוסט קופת גמל להשקעה הופיע לראשונה ב-אביעד ממן.